20万如何投资理财，20万该如何投资理财

本文目录一览：

• 1、20万如何投资理财

• 2、哈弗大狗预售

• 3、20万如何理财收益*

• 4、20万该如何投资理财

2020 年，又是充斥着焦虑的一年。

股市犹如过山车，波荡起伏；公认很安全的银行理财，也频繁亏损爆雷；连最多人存的余额宝，收益也跌破 1.5%……

这年头，我们的钱到底放哪里才安全？普通人，如何才能实现财务自由？

今天「 你好 Club 」就用万字长文，来解决你的理财烦恼。主要内容

1）避开这些坑，理财不会输！

2）不得不懂的五大理财常识

3）手把手教你做一份理财规划

4）初入职场，20万如何理财？

5）人到中年，20万如何理财？

6）退休生活，20万如何理财？

由于文章非常长，建议你收藏再看。你也可以选择自己感兴趣的部分阅读：）

一、避开这些坑，理财不会输！

理财是生活中的一个高频词汇，也是一个蛊惑人心的口号，但*不是容易做好的事情。

无数人怀着一夜暴富的梦想来投资，最后却落得一贫如洗，甚至家破人亡……

因此在投资理财前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三个大坑：

大坑1：盲目相信大V

现在无论是刷抖音还是朋友圈，到处都充斥着各种理财广告。标题几乎都长这样：

“月薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”“工作 5 年，靠理财攒下 100 万！”“你之所以穷，是因为你不理财！” ……

这些广告的字里行间，无不传递着一种 学了理财就能暴富，不学理财活该穷一辈子 的气息。

互联网最不缺的就是人，这种广告虽然简单粗暴，但却非常有效。它放大了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。

掌握必要的理财技能固然重要，但一味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务自由，往往会成为被收割的对象。

也有不少人仅凭大 V 一句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着稳赚的信心入市。

最后，不但亏了本金，连心态都崩了……

千万不要把安全感建立在别人身上！如果想du钱，直接去***就好了。

大坑2：只看收益不看风险

人性是贪婪的，一谈到收益，很多人就无法挪开耳朵。当收益被说得天花乱坠，不少人就走火入魔了。

有的人拿着房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全仓比特币，也有的人连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟人”放高利贷……

你看中别人的利息，别人看中的是你的本金。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼用的诱饵也不是免费给鱼吃的。

银保监会主席郭树清 ，曾说过这么一句话：

收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部本金”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不用想，*** 是骗子。

收益越高，风险越大，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。

二、不得不懂的五大理财常识

普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议大家了解一下。

1、 理财不是为了赚钱

相信多数人都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的目的。

人生匆匆几十年，只要活一天，就得花一天的钱。如果遇上人生大事，比如结婚、买房、退休等，还得大把大把地花钱。

可是从出生到毕业，从退休到终老，我们都几乎没有收入，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……

人生收支图

挣钱一阵子，花钱一辈子。

如何配置有限的资金，让它们保值增值，让我们在人生各个阶段有钱可花？这才是理财的“*命题”。

2、 理财大概能赚多少？

面对高收益的诱惑，普通人很难不心动。有时候我们无法控制内心的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。

我们分析了各种理财的历史数据，这里给大家一个参考：

收益越高，风险越高，那些号称无风险每年赚 10% 的投资，大概率是骗局。

如果你是理财新手，应该优先考虑如何保住本金。股神巴菲特就曾经说过：

投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金 ，三是记住第一点和第二点。

投资既要心怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也无法脱离客观规律。

3、 投资理财的不可能三角

投资界里有一个*的三角法则，任何一个投资，都无法同时兼顾 流动性、安全性、收益性。

所有人都希望理财收益高、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。

举几个例子大家就明白了：

世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。因此，我们要对理财产品进行科学的评估，这是理财的前提。

4、滚雪球：复利效应

问大家一个问题，假如你现在 25 岁，月薪 5000，如何才能成为百万富翁？

很多人的第一反应是不可能，其实答案很简单：

找到一个收益率 4% 的理财产品，坚持每月投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。

这就是投资理财的一个重要原理：复利效应。

想实现复利增长，有三个关键要素，一是本金，二是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐心和笃信。

只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。

5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块

有网友调侃说，“猪肉涨价我忍了，没想到儿歌也会涨价？”

这首“我在马路边，捡到一分钱”的儿歌，承载几代人的记忆。随着时间的推移，歌词被修改为“我在马路边，捡到一元钱”。

网络

没有人能守着一堆存款高枕无忧， 80 年代的万元户，原本是个富人的代名词，而现在的一万块，还不够女人买一个包包。

今天的 100 块 ≠ 明天的 100 元，钱越来越不值钱，这就是大家熟知的通货膨胀。

如果说理财目标是分层次的，那么跑赢通货膨胀就是最初级的目标。很多人不求一夜暴富，但起码到手的钱不要缩水。

三、手把手教你做一份理财规划

常常有人自嘲，听过很多道理，仍然过不好这一生。理财也是一样，只会一些基础理念是不够的，你需要有落地执行的能力。

话不多说，手把手教你做一份理财规划。

1、理财前，先来一场灵魂叩问

理财有时候就像谈恋爱，有些人喜欢凭感觉来，没考虑清楚就匆匆开始，结果相处下来却发现，现实和想象完全不一样。

在开始理财之前，你至少需要思考几个问题：

① 你想要什么？

千万不要说，理财就是为了赚钱。钱如果不花出去，它只是存折上的一个数字，对你的生命没有任何意义。

如果理财赚到钱了，你想花在什么地方？这个计划一定要具体，例如：

理财目标可以按时间分为 短期或长期，也可以按重要程度分为 刚性和弹性。

刚性目标是到期必须实现的，例如答应女朋友两年后结婚，那就必须两年后结婚。

弹性目标可以理解为“愿望”，例如退休后环游世界，到期实现了很好，没实现的话，那还是该干嘛干嘛……

填表时要注意，这些金额都是“未来的花费”。前面也说过，10 年后的 100 块不等于现在的 100 块，你得考虑 通货膨胀。

以孩子的教育金为例，现在读完四年大学要 10 万左右，按物价每年增长 3% 计算，18 年后上大学需要：

你的手机计算器就能算通货膨胀哦：）

可见，18 年后的教育费从 10 万增长到 17 万，足足多了 80%，如果你还是按 10 万来规划，那肯定是不够的。

② 你能付出什么？

没有付出就没有回报，要想实现理财目标，首先就得投入资源。在开始规划之前，建议你先盘点一下自己的家庭财务状况。

举个例子：

如图所示，收入减支出就是每年储蓄，再加上现有资产，这些就是我们的“弹药库”，可以用来投资增值，最终实现理财目标。

③ 你能冒多大的险？

投资犹如在大海中航行，不可能一帆风顺，要想到达彼岸，出发前就得想清楚：万一遇到风浪怎么办？

用行话来说，你得先做一次“风险承受能力测试”。就像下面这种：

根据测试分数，一般会把投资者分为 激进型 和 稳健型。

这两者的区别，无非就是激进型可以配更多“权益类产品”，例如股票型基金，稳健型配更多“固定收益类产品”，例如债券、银行理财。

通常来说，你的风险承受能力与以下因素有关：

有句话是这样说的，买理财就是买希望，每个人投钱时都怀着赚钱的美梦，而风险问卷能把我们拉回现实，更接地气一些。

对多数人来说，亏损 30% 就能击垮心理防线，要么不敢再看账户、躺下装死，要么忍痛割肉，发誓以后不再投资……

高收益往往意味着高风险，如果输不起，*的办法就是敬而远之。理财不是du身家，我们要冒自己输得起的险，拿自己配得上的收益。

2、动手配置你的资产

解答完灵魂三问后，估计你就不会对理财抱有不切实际的幻想。接下来，我们继续从务实的角度，看看如何配置你的资产。

① 应急的钱：预留6个月生活费

理财只是生活的一部分，不能因此影响正常的工作和生活，建议你任何时候都要预留 3-6 个月的生活费。

这笔钱 最重要是保证灵活性，急用的时候随时可以拿出来，收益多少有一点就好了。因此，可以放在 余额宝、货币基金、短期低风险银行理财 等。

比如农业银行的这款产品：

② 保命的钱：配置合适的保险

疾病和意外会导致家庭 收入中断、支出暴增，如果没有足够的存款，就会造成毁灭性的打击。

应对风险，最科学有效的方法是 提前买好保险。

比如百万医疗险，花几百块就能报销 400-600 万医药费，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果买的是基金股票，资金不但不会放大，还有可能亏损套牢……

我们把不同人群需要的保险总结

购买时要注意，总保费一般不要超过年收入的 10%，以免影响生活质量。在文章后面的案例中，我们也会给出参考方案。

③ 增值的钱：按目标配置产品

我们常常听说，买理财产品，适合自己的才是*的，但什么才算适合，却很少有人说。其实不同的理财目标，也应该配不同的产品：

一句话总结：

目标越刚性、理财期限越短、资金越充足、个人风险承受能力越低，那就越应该选择低风险的产品，例如银行理财。

反之，则可以适当冒险，博取更高收益，例如指数基金。

④ 通过excel计算投资金额

我们知道了投什么产品，前面也说过每种理财大概的收益率，接下来可以通过 Excel 计算具体投资金额。

资金投入方式有两种，一种是 一次性投入，另一种是 分批投入。下面我们分别来看看：

a、 一次性投入

比如两年后结婚需要 10 万，由于这是一个短期刚性目标，所以我们可以投资银行理财产品（预计收益率 4%），来准备这笔钱。

那现在需要投入多少钱？这里可以通过 Excel 的“PV 函数”计算：

如果不熟悉Excel函数，可以百度教程

计算结果显示，现在需要投入 9.24 万。

两年赚 7000 多块，这个收益对“天朝股神们”可能没什么吸引力，但对普通人来说，短期刚性目标是不能玩火的，每年赚 4% 已经很不错了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大学需要 17 万，由于时间足够长，我们可以通过定投指数基金来准备（预计收益率 10%）。而且中国平均每 7 年就有一轮牛市，要赚钱并不难。

当然，如果你完全不想拿孩子的未来冒险，选择教育金保险也是不错的选择。

那我们每年需要定投多少钱基金呢？这里需要用到 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每个月需要投入 310 元。

如果你对基金定投感兴趣，可以参考《做基金定投前，新手必须先了解这几件事！内附实操教程 》。

⑤ 汇总你的资产配置方案

通过上面几个步骤，相信你对资产配置已经有了大概的了解。这里帮你再汇总一下：

这套方案只是用来举例说明，所以比较简单，后面我们会通过具体案例，手把手教大家做理财规划。

四、年轻人，20万存款如何规划？

小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。

作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。

由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：

1、确定理财目标

小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。

由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。

现在深圳的房价已经是*，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。

小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。

2、梳理财务状况

目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理

小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。

对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。

3、理财配置建议

在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分本金亏损。

下面我们来配置理财产品：

步骤1：预留6个月生活费

对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。

这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。

步骤2：配置保障型保险

我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：

这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。

小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。

如果你

步骤3：按目标配置理财产品

虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的 银行理财 和 债券基金。

对于这些产品，可以考虑一次性投入：

通过 Excel 计算，现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。

小王原来有 20 万，预留生活费和保费之后，只剩下 15.27 万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入 30.98 万。

那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。

通过 Excel 的“PMT 函数”，他每年需要省出 7.35 万。

注意：投入6.38万是负数

他每年收入 18 万，原来储蓄 7 万，交完保费后剩 6.27 万，离 7.35 万还差 1.08 万。

这种情况下，小王至少有 4 种解决方法：

a、 减少非必要的娱乐消费，多存点钱。

b、 啃老，让父母支援一下。

c、 推迟买房时间 1 年。

d、 让女朋友多出点钱，如果有可能的话……

一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。

生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。如果你是小王，你又会如何选择？

4、案例小结

这里把小王的理财方案汇总

小王工作几年就存下 20 万，已经是同龄人中的佼佼者了。

对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。

理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。

五、 人到中年，20万如何规划？

李哥今年 35 岁，和太太一起在武汉的事业单位上班。儿子今年 5 岁，目前在上幼儿园。

两人毕业后就来到武汉，经过十多年的打拼，目前家庭月收入 2 万，不但拥有自己的房子，还存下了 20 万。

对于这笔钱要如何打理，我们一起帮他梳理一下。

1、 确定理财目标

夫妻俩工作多年，收入稳定，公司每月交的社保不少，所以不太担心养老。

两口子最关心的就是孩子的教育，他们希望将来送儿子去美国上大学。虽然儿子还小，不知道学习成绩怎么样，但作为父母，至少要给他提供这样的条件。

经过咨询有经验的朋友，现在去美国上一年大学至少需要 50 万人民币，4 年就是 200 万。

儿子现在 5 岁，13 年后上大学需要准备 258 万：

美国的通货膨胀率稍低，按 2% 计算

望子成龙是很多家长的愿望，但出国留学并不是每个家庭都负担得起，因此得提前好好规划。

2、 梳理财务状况

李哥 10 年前就买了房子，当时武汉的房价并不贵，所以还款压力不算大。目前房子还有 45 万贷款没还清。

他平时还会给孩子买书和报一些兴趣班，平均每年花 3 万在孩子身上。除此之外，一家三口每年还会出去旅游一次……

李哥一家是典型的中产，目前每年能存下 10 万左右，财务状况非常好。那么，孩子出国留学的愿望是否能实现？我们继续看看。

3、 理财配置建议

258 万说多不多，说少也不少，那么这笔钱要怎么准备呢？经过风险测试，李哥属于激进型投资者，可以考虑高风险高收益的理财。

下面继续按步骤来：

步骤1：预留6个月生活费

虽然这里说的是生活费，但一些日常支出也建议做好储备。万一遇到突发事件，例如新冠疫情导致失业，也足以支撑找到下一份工作。

拿李哥来说，还房贷、兴趣班，都可以纳入储备。而旅游不是必要的，可以暂不考虑。

经过计算，半年的花费大约是 6 万，这些钱可以放余额宝或者 1-3 个月的银行理财。

步骤2：配置保障型保险

在理财规划中，保险是一个基石的角色。进攻前先做好防守，才能立于不败之地。

这套方案包含重疾、医疗、意外、定寿，保障非常全面，费用是每年 1.2 万，只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好，还可以把重疾险改为保终身，不过每年费用也要增加 6000 多块。

步骤3：按目标配置理财产品

预留生活费和首年保险费后，李哥的 20 万还剩下 12.8 万，可用于一次性投资。

由于后续每年还要交保费，所以能存下来的钱从 10 万降到 8.8 万，可用来每年追加投资。

虽然李哥是激进型投资者，但教育金还是偏刚需，我们先按 50% 指数基金 + 50% 债券基金 来配置。

指数基金的预期收益率是 10%，债券基金是 6%，组合的预期收益率是：

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 万，每年再投 8.8 万，13 年后能存下多少钱呢？

或者换个角度来说，为了 13 年后存下 258 万，除了一次性投 12.8 万，每年还要投多少钱？8.8 万够吗？

把这些数据统统填进 Excel 的“PMT 函数”：

计算结果显示，每年需要投入 10.38 万，所以 8.8 万是不够的。

每年 10.38 万可以按 50% 指数基金 + 50% 债券基金来定投，相当于每月分别定投 4300 元。关于基金定投的技巧，可以参考我们过往的文章，这里就不展开了。

没有付出就没有回报。为了送儿子出国留学，李哥可能要降低一下生活质量，以前每年花 6 万生活费、2 万旅游费，以后可能要少去外面吃饭购物，每年再多省下 1.58 万。

4、案例小结

不少人以为，能让孩子出国留学的都是大富大贵的家庭，其实背后也有很多家长在节衣缩食，默默为孩子准备。

李哥就是典型的中产家庭，只要经过精心规划，原来遥不可及的“留学梦”，也可以变得有依可循：

养儿一百岁，长忧九十九。为了孩子的健康成长，你是否又付出过什么？

六、 退休生活，20万如何规划？

秦女士的父母今年 60 岁，刚刚退休。两位老人辛苦一辈子，省下来 20 万存款。

由于老人对理财一窍不通，这些钱都交给女儿打理。秦女士想知道，这 20 万要如何规划？是否足够父母养老？如果不够，自己又要孝敬多少？

我们一起来看看：

1、确定理财目标

两位老人今年 60 岁，平均每个月生活费 2000 元（每年 2.4 万），但是这个理财目标不好确定。原因有两个：

a、 物价不断在上涨，今年、明年、后年的费用都不一样。

b、 人的寿命无法预估，活到 80 岁和活到 100 岁的花费完全不一样。

假如生活费按每年 3% 上涨，两位老人每年的花费

用 Excel 把上面的数据加一下，老人活到 80 岁平均寿命需要 68 万，活到 100 岁需要 188 万，均远超现有 20 万存款。

不过这里有个问题，没有人会把钱放在床底下，如果拿去投资增值，要准备这笔钱就轻松一些。

比如说，70 岁需要 32254 元，如果在 10 年前就开始投资银行理财（预期收益 4%），那么 60 岁时只需要投入 21789.6 元。

按照这个逻辑，我们把每年的生活费都折算成 60 岁需要投资的金额，可以得出：

用 Excel 把这些数相加，如果活到 80 岁，在 60 岁时需要投入 45 万，如果活到 100 岁，在 60 岁时需要准备 81 万。

这种情况明显更符合实际。

2、梳理财务状况

两位老人年轻时没买社保，所以退休后也没有养老金，什么都得靠自己。

不过，他们只有 20 万存款，明显不够花。具体的财务状况

这种入不敷出的财务结构，非常考验“家底”。从这个角度来说，有时候活得太久也是一种风险。

3、理财配置建议

中国有个词叫做“养儿防老”，父母为我们操劳了一辈子，我们也有责任让他们安享晚年。

秦女士可以这样帮父母规划：

步骤1：预留6个月生活费

两位老人每月花费 2000 元，六个月就是 1.2 万。这笔钱除了应付柴米油盐，万一老人身体不适，也有钱看病。

不过这笔钱不多，很多银行理财的起点金额都达不到，而且老人不太懂互联网，所以这些钱可以分开 6 笔存 3 个月的银行定期。

如果嫌麻烦，也可以直接存活期，或者由秦女士帮忙投余额宝。

步骤2：配置保障型保险

年纪大了，身体肯定没那么好，万一得个大病，20 万根本兜不住。

因此除了每年按时交医保，还要尽早给父母配好商业保险。现在很多保险最多只卖到 60 岁，能上车就千万不要犹豫。

这套方案每年只需 3474 元，最多能报销 400 万医药费，还有 50 万意外身故/残疾保障，能大大减轻我们的经济压力。

不过年龄越大就越容易生病，医疗险也会按年龄涨价的，例如 65 岁每人每年就要交 2541 元，这点要心里有数，预留足够的资金。

步骤3：配置增值资产

预留生活费和保险后，大约还剩下 18.5 万。老人的钱就不要冒险了，因为他们没什么收入，亏了就赚不回来了。

因此，一切以稳字当头，*还能跑赢通货膨胀。而且每月都要花钱，要保持较强的灵活性。

这里建议秦女士考虑 银行理财 + *险，两种产品的收益一般都能达到 4-5%，但也有一些差别：

银行理财的期限一般不超过两年，到期后需要重新投资。过往很多年，银行理财的收益都能达到 4-5%，但未来仍然有一些不确定性。

*险的期限最长可以保终身，而且有保底收益，无论将来利率怎么下降，都不会低于 3%。目前市面上的*险收益普遍能达到 5%，比银行理财还要高一些。

这种产品还有一个优势，可以随时追加和提取资金。比如说，秦女士孝敬父母的钱可以投进*险，按天计算 5% 收益。

而说到缺点，*险*的问题是，前 5 年提取资金要收 1-5% 的手续费。

所以我们可以这样搭配：

把前 5 年的生活费和保费（大约 15 万）投进银行理财，一部分投几个月的理财，一部分投 1-2 年的理财。

老人剩余的 3.5 万投进*险，5 年后再拿出来用。

如果秦女士经济比较宽裕，可以一次性资助父母 25 万（预期寿命 80岁），全部投进*险。如果手头有点紧，也可以分批投钱，每年回顾一次，做到收支平衡。

4、案例小结

我们父母那一辈，很多人年轻时没有规划，甚至连社保都没有交。他们辛辛苦苦存下的钱，就不建议冒险了，所以投资的都是稳健型产品。

也有些地方可以补交社保，如果有机会，建议重点考虑一下。因为社保养老金每年都会上涨，天然就解决了投资增值的问题。限于篇幅，这里就不展开了。

如果年轻时没存下钱，子女也不宽裕，那还可以考虑“资产变现”。比如说，把房子卖掉，跟子女一起生活。

总之，理财没有标准答案，方法总比问题多。

七、 做发光的自己

学习理财知识，其实没有什么高门槛，只要你能看懂文字、有中学文化即可。

但最后想告诉大家，理财就是理生活。无论是工作、生活还是理财，都遵循一个通用公式：

心态 + 坚持 + 耐心 = 成功！

没有好的心态就看不到希望，不能坚持的人笑不到最后，没有耐心的人更得不到成功和财富。

下一期，12 月 1 日见：）

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文：懂车帝分享 史景旭

[懂车帝分享 产品] 9月5日，哈弗大狗预售价格公布，新车共推出4款配置车型，分别为马犬版、边牧版、拉布拉多版、哈士奇版，其预售价格区间为12.5-14.6万元。哈弗大狗基于哈弗柠檬平台，整体造型复古硬朗，并搭载1.5T发动机。据悉，新车有望9月25日上市。

外观方面，哈弗大狗设计个性且复古，其前脸两个圆形大灯镶嵌在黑色凹槽内，配合三横幅式进气格栅，具有一定的辨识度。此外，新车车身四周被无喷漆材质包裹。车身尺寸方面，新车长宽高分别为4620/1890（1910）/1780毫米，轴距为2738毫米。车身参数方面，哈弗大狗接近角为24度、离去角为30度、通过角为22度，并且车身离地间隙为200毫米。

内饰方面，哈弗大狗内饰设计见棱见角，并且空调出风口及副驾驶前方扶手还加入了橘色元素。同时，新车还配备有12.3英寸中控显示屏、三辐式方向盘及旋钮式换挡机构。其他配置方面，新车配备有抬头显示、无线充电、手机蓝牙数字钥匙等配置，同时还提供标准/运动/泥地/沙地/雪地/经济等6种驾驶模式选择。

动力方面，哈弗大狗搭载一台1.5T发动机，*功率为124千瓦，传动系统匹配7速双离合变速箱。此前消息显示，新车未来还将推出搭载2.0T发动机的车型。

　　对于普通人而言，20万的存款并不是一笔小数目。而关于理财，大家也都知道一个基础定理：风险和收益是成正比的，收益越大，本金所面临的风险也就越高。

　　而理财的最终本意说简单点，无非就是两个层面，让财富保值或是升值。但在现实中，想让自身财富做到以上两点，往往需要面临更大风险考验，这就类似"鱼和熊掌，不可兼得"一样。

　　因此，以当中*的平衡点理解，人们在理财方式上最希望看到的：就是既能保障本金的安全的同时，又能得到更高的理财收益。那么，20万元该如何选择？

　　几个保障本金的选择：

　　一：选择有优势的银行

　　在金融市场上，银行存款对等于安全，几乎没有任何异议。不过，本金虽有足够的安全性，但利率带来利息仍是一大诟病。比如在基准存款利率上，一年期的存款利率仅为1.5%，而按年数依次排列分别为：1.5%、2.1%、2.75%，就算各家银行在此基础上有一定的上浮，但带来的利益并不高。

　　所以，在追求高收益，保障本金的前提下，尽量选择一些地方性银行办理存款业务。比如在大银行上，20万元的大额存单，其利率*不过4.1%；而在一些有揽储需求的地方性银行身上，20万的大额存单利率，至少可以达到4.5%以上，甚至更高。

　　至于小银行抗风险能力较低这一点，并不需要过多的去考虑，因为有着保险条例在，只要本息不超过50万，其存款的安全性都是一样的。

　　二：选择风险较低的理财产品

　　在热门的APP上（如支付宝、微信），经常可以看到一些为期一年，且风险等级为中低风险的理财产品，利率在4%左右，起投门槛也不大。

　　这类中低风险的理财产品虽然不承诺保本，但从实际情况来看，这类理财产品遭遇亏损的概率非常小。再从另一面来看，这类理财产品，历史兑付率基本达到***。虽说理财产品有风险，但中低风险的理财产品，基本不会让本金产生亏损。

　　三：线上的银行存款

　　截止到目前为止，在线上的银行存款选择，从利率上对比下来，线上推出的存款选择仍要高于线下。存款利率不仅接近5%，同时起投的门槛也不高，这就好比你在线下的地方性银行身上，需要20万才能达到4.7%存款利率，在线上只需要50元、或是1万元就能达到。

　　而安全性，也无需多说，时下可以做到保本保息的理财方式，只此存款这一项选择。至于说到线上存款的收益性，其优势也比较明显，每满360天，就可以按存入时的年利率派息。比如20万存入时，利息为4.75%，那么满一个周期后，利息为9500元。

　　同时，线上存款的流动性，也远比线下有优势。比如线下三年的定存，存储时间如果不到三年提前支取，那么利息只能按活期利率计算；而在线上，存款明面虽是五年，但满一个周期后，本金带来的利息不变，如果对资金有任何需求，随后四年都可以提前支取。

　　总结

　　以上三种选择，可以说是目前最安全的理财方式，可以搭配选择，按喜好分配资金。而三种选择中，我认为线上的存款选择*，原因

　　线下的银行，即使有20万，存款利率也不可能轻易达到4.7%以上，同时跑银行也比较费时费力。而中低风险的理财产品，其一：收益有浮动，利率带来的收益不固定；其二：风险虽低，但从安全角度入手，依旧还存在风险，因为它做不到百分百安全，一旦有任何损失，用户只能自负盈亏。

​　　因此，从本金的安全性出发，银行存款还是*理财方式，而线上推出的存款选择，即能完全满足安全需求，也能将本金的流动性、收益性达到*平衡点。

　　不过，怎么选择因人而异，想要跑赢通胀，银行存款显然略有不足。如果有着较高的风险承受能力，那么收益较高的理财产品是种较好的选择；如果是保守型理财群体，那么银行存款*的选择。

今天聊一聊资产配置这个话题，以20w为例。

每天都有人问，手里的钱需要怎么安排，公募不会选，私募达不到标准，房买不了，车也买不到保值的，表和包也不懂，是一个比较尴尬的资金量。

每一个大资金都是从小资金做起，每个人都有只有20w闲散资金的时候，*的区别就是每个人做法不同，我来谈谈我的看法，只做参考，只图一乐。

大部分人的做法是，买几个基金放着，或者做定投，稍微懂点投资或者商学院毕业的会做一些股票的配置，结果发现玩了半天20w跌到了十几万，甚至更低，跟着市场老师乱买。

然后心态开始崩，收到工资后不敢再投入，战战兢兢放银行理财，筹钱几年到首付买房。

这种大错特错的做法确是很多人一辈子秉信的投资之道。

从我的经验来看，就A股而言，0到一百万是最难的，100w是一个压力位，很多人一辈子就在100w以下波动震荡，突破不了。

从市场来说，自己就是自己的主力，要怎么取得增量资金，才是突破的第一步，一旦资金量破100w，后面会进入主升浪，直到下一个压力位，500w。

现实类似。

所以关键在于，如何突破，提升资金量级。

说回20w，我的直接建议是，拿2w学习，2w建立人脉，1w投资风险资产，15w基金&A股（非美股港股）。

理由是，1w学习就是获取增量资金的过程，穷爸爸富爸爸里面说，脑子是*的杠杆，可以用来买书，或网上有很多学习网站，或有条件的可以到线下听讲座学习。没有这一步，即使做到了翻倍，压力位也很难突破。

学习并不是指学习投资理财知识，投资知识花一点钱阅读书籍即可，而是指学习本行知识，比如是位销售，花钱找大销售学习，是位微商，学习如何建立私域，是位建筑师，学习如何扩展业务。

建立人脉，并不是指花钱请老板吃饭，这对人脉益处不大，因为你也请不起老板喜欢吃的东西，也不是送礼，因为这点礼老板不放心上，还可能踩雷。

*的获取人脉的方式就是，以最小的成本，进入更大的圈子，在一个同起点的领域里获取到更多资源。

比如我的线下群（线上朋友无法加入，只是一个例子），里面有比较普通的留学生，有做实业的大老板，有华尔街的投资人，有做地产的大佬，这些人因为同样学习A股聚集在一起，这个时候地位是平等的，不管是什么起点，在同一个学习平台里，就都是学生，这也是很多人追求美国MBA的道理。

再比如，有一位群里的留学生朋友，毕业后直接对接到了群里的一位卖车的老板，因在学习过程中相聊甚欢，这位老板直接给了这位学生一手豪车资源，让他毕业后仅一年创下了近千万的纯利，诸如此类。

互联网正是提供了这种便利，让无数阶级融合在一起，创造出更多可能。

这个思路很重要，大家自行领悟。

1w投资风险资产的意思是，你可以用这1w去玩任何你觉得好玩的东西（投资类），比如数字货币，比如期货，因为这个时候你有最小的成本去亏损，2w全部亏完，不仅会涨记性，还会学到什么叫风险，没有真金白银领悟的风险，都不叫风险。

因为万一，你以后成功了，资金上千万上亿，再去玩这些风险产品，那个时候代价就大了，也有无数人成功后因蛮干掉入神坛，就因为不够充分理解风险。

最后的15w，配置点基金股票，至于怎么配置，更是需要好好学习，因为这是投资重中之重，如果做好了，资金上去了，收益会远高于主业，但是在充分学习并理解的前提下。

还是那句话：你什么没为了股市付出，就没有资格抱怨它的不公。

学习材料，我每天的文章即可。

明天见。

今天的内容先分享到这里了，读完本文《20万如何投资理财》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多20万如何投资理财、哈弗大狗预售相关的体育资讯请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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