商业养老保险，商业养老保险一览表

本文目录一览：

• 1、商业养老保险

• 2、余额宝和理财通哪个好

• 3、商业养老保险怎么买最划算

• 4、商业养老保险一览表

我国养老金的缺口越来越大， 80后， 90后以及即将要退休的人呐，大家都很焦虑自己的养老问题。

于是，越来越多的人就去买商业养老保险，给自己提前做好一个养老规划。

我们先来简单的科普一下什么是商业的养老保险。

简单直白的说，就是咱们每年呢交一笔钱给保险公司，不管是交了10年， 20年或者是一次交清，你可以选择55岁或者是60岁的时候退休，然后去开始领一笔养老金的保险，一直领到咱们身故为止。

这是一个和咱们生命等长的源源不断的现金流。

但问题是，市面上的产品五花八门，万一一不小心买错了，就会亏损一大笔钱。

咱们要怎样才能选到一个比较合适的好产品？挑选养老金，主要还是看三点，

1.活着的时候能领多少钱

2.退休能领多少钱

3.我们身故的时候能够赔多少钱。

第一，买养老金，咱们首先要看的肯定就是每年到底能够领多少钱了。

投入同样的钱，不同的产品之间收益差距会很大，大家可以看一下这个对比表，

30岁的女性每年交3万，交10年， 60岁的时候开始领取。

*的产品，每年有四万多，而*的产品，可能只有三万，算下来差不多30%的差距，所以领取的金额也非常的重要。

那是不是我们直接去选择领取金额*的产品就可以了？当然也不是。

第二，我们必须要关注保单的现金价值，

每一份保单，它都会有一份这样的现金价值表，每一个保单年度对应的现金价值就是你在这一年如果退保的话，能退回的钱，也就意味着这份保单里面有多少钱是我们可以自由去支配的。

比如说你中途遇到一些比较紧急的情况，需要把钱取出一部分来周转，或者是一些现金价值很高的产品，就可以通过退保或者是部分减保拿出来很多钱。不过大家要注意啊，有一些产品呢，它一旦开始领钱的话，现金价值呢就会直接清零了，这个时候就不能把前提钱领出来了。

如果说一份保单它不仅现金价值高，而且还能贯穿全程的话，那它的资金灵活性是非常强的，而且对于这一份保单的总体收益计算会影响比较大。

第三，看身故之后能赔到多少钱。

我们当然是希望活得越久，领的钱就越多越好，但是能活到多少岁谁也不好说，万一说才领没几年中途人就没了，那你就要考虑前期投入的那么多资金还能拿回来多少的问题。

所以大家再去买养老金的时候啊，一定要看一下这个产品它有没有保证领取，它可以保证领取多长时间，可以保证领取多少钱。

给大家举一个例子啊，就比如说这*产品，

同样是交30万，到60岁的时候，每年能够领到40560块，他是保证能够领20年的。如果说万一刚领了两年人就挂了，那保险公司，就会把剩余18年的钱，也就是40560块乘以18年等于73万多，一次性给到他的家人。270%的回报率，相当于交了10个三万的保费，最少，也能拿回20个40560块。

所以，像这一种有保证领取的产品，可以确保你一定不会亏损，如果活得越久，还可以继续领取，活多久领多久。

但是，有一些产品啊，它是没有保证领取的，就比如说这*产品，

虽然说它看起来每年领的钱多了几百块钱，但是，它没有保证领取，关于才领几年人就没了，那就只能把已交的保费没领完的部分给拿出来，也就是说你交了30万，折腾了个几十年，最后还是领回了30万，一分钱的收益都没有。

所以，我们在买商业养老金的时候，不仅要看每年能够领到多少钱，还要关注现金价值和身故的情况，保证领取也是非常重要的。

咱们尽量选择领的养老金比较多，现金价值一直都比较高，而且，还能够保证领取的产品，像这样三方面都比较均衡的产品，基本上已经可以满足大部分人的需求了。

那大白之前做过详细的养老金产品测评，什么样的产品三方面都比较均衡，哪些产品偏科，包括总体的收益如何等等，整体都做成了一个表格，如果说大家需要的话，可以直接点此领取：大白读保 - 明明白白读懂保险　不花冤枉钱

关于大白

大白独立于保险公司的第三方平台，提供专业的保险科普与测评

坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱。

理财通是腾讯和华夏基金合作的理财产品，你把钱存入理财通就相当于购买了华夏基金货币基金。也就是我们平时说的钱放在微信里面。

余额宝是天弘基金管理公司旗下的基金,余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。这就是我们说的钱放在支付宝里。

这里所说的“理财通”和“余额宝”，严格意义上来说，是属于基金。

从安全性角度讲

作为基金，两者都是安全性极高的理财方式，无须费神进行比较。关于两家基金的背景，排名靠前的几个解答都做了说明，这里就不多说了。（安全性可忽略不计）

安全性上，理财通与余额宝势均力敌。

从收益角度来讲

下面两张图分别是理财通和余额宝2017年4月11日—4月17日的年化利率
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从图中所示剪头指示，可以看出理财通七日年化收益率是3.8160%，余额宝的七日年化收益率是3.9570%，余额宝略显优势。

按照理财通和余额宝可以实现当前的七日年化利率（理财通3.8160%、余额宝3.9570%），我们将一万块钱分别存入理财通和余额宝，第二日产生的收益分别是1.0031元，1.0583元，基本没什么差别。

如果单纯是考虑收益率，余额宝以微弱优势强于理财通（仅限于近七日的年化利率）。

从体验角度讲

A：提现时效及额度

两者的提现都比较灵活，分快速和普通两种方式

如图，理财通快速取出理财通的单日限额是6万元，普通取出则不限笔数和金额。
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余额宝快速到账的每日转出限额是5万元，普通到账也不设限。
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可以得出结论，在转出额度上，理财通略占优势。

B：现金使用体验

理财通不可直接用于购物、消费，需转出到银行卡，但余额宝里的钱可以直接用来消费、购物，这一特点使得余额宝成为理财小白的*。

在使用上，显然余额宝更加实用灵活，余额宝占优。

分析了这么多，那么到底哪个更实在呢？

结论

1、如果你的可支配现金不超过10万元，并且短期内没有使用的想法，那么理财通和余额宝均可。

2、如果你会不定期不定时使用这笔现金（如淘宝、偿还信用卡、缴纳电费宽带等日常支出），那么建议你将其存放在余额宝里。

小编这次安利还可以吗？过年的压岁钱赶紧让它继续生钱吧

股市跌宕起伏、基金跌跌不休、银行理财亏损的情况下，保险理财仍然维持较为稳定的利率，大公司年金险附加的*账户利率仍然保持年复利4.8-5%，增额终身寿险和养老年金保险收益不受经营情况影响。

有网友好奇买一份保险理财产品，用于未来养老，到底是选择趸交（一次性缴）、三年交、五年交还是十年缴费呢？

本期话题，就以同*年金险产品，30岁投保，算一算趸交、三年交和十年交的收益区别，或许对于你选择缴费年限有直接帮助。

30岁，年交3万，交10年，总共缴费30万，投保年金险，附加*账户利率4.5%的情况下，看下不同年龄生存总利益：

生存总利益就是退保总金额，就是前期一分钱不领取的情况下，退保可以拿回来的所有的钱。

看到10年缴费，第十年回本，到了60岁时生存总利益807640元，折合单利每年5.64%

同样总共交30万，选择3年交，年交10万，附加*账户4.5%的情况下，看下生存总利益情况：

选择三年缴费第五年回本

到了60岁，也就是30年后生存总利益926116元，折合单利每年6.95%

同样*产品，选择一次性交30万，按照*账户4.5%年复利，生存总利益：

选择趸交，也是第五年回本，第五年开始有收益

到了60岁时，生存总利益966661元，换算成单利就是每年7.4%

那么投保商业养老保险交长一点还是短一点？答案一目了然

年金险无论是年交一万还是其他金额，回本特征和收益特点是一模一样的。

1、同样*产品，选择趸交，回本最快，收益更高，对保险用户更有利；

2、同样*产品，选择10年交，第十年才回本，有的产品16年回本，前期无收益，长期收益低，对保险公司而言无疑更有利。

3、如果是年金险附加*账户，消费者可以选择趸交或三年交，另外要看*账户实际利率，在保底利率以上是收益是不确定的，通常保险公司保费收入和净利润比较高，拿到更高实际利率的概率更高。

保险公司*账户保底利率1.75-3%，实际利率各家公司有所不同，一般理财附加*账户实际利率4%-4.5%，如果是保险公司开门红主打年金险附加*账户，实际利率4.8%-5%，选择的*账户需要关注公司经营和过去实际利率情况。

关于商业养老保险交长一点还是短一点写到这里，您的保险理财产品选择几年缴费的呢？欢迎留言。

顺带说说社会养老保险：

为了更好地帮助大家认识养老保险的缴费规则，我们按照300%缴费、***缴费、60%缴费三种模式来举例说明。按照300%缴费，是我国养老保险缴费的*上限，按照***缴费，是养老保险缴费参照的标准线，按照60%缴费是养老保险缴费的下限。这个所谓的60%到300%，就是我们平时称呼的缴费指数，自己本人的实际工资乘以缴费指数，就是缴费指数工资。在办理退休时，将历年的平均缴费指数工资之和除以缴费年限，就是我们平时所说的平均缴费指数工资。另外平均缴费指数工资还有另外一种计算的方式，那就是以退休时上年度职工月平均工资来乘以缴费指数，也可以得出平均缴费指数工资，这种计算方式更为简单、方便，在养老金计算时基本上采用这种方式。

我们缴纳养老保险的*缴费年限达到15年，达到法定的退休年龄，就要办理退休，按月领取养老金。养老金的计算虽然有一定的公式，但毕竟是人工计算，难免会有差错，虽然社保部门有一定的复核机制，出错的几率可能会比较小。但是如果我们了解了养老金的计算方式，自己也可以根据自己的缴费数据进行一个模拟计算，这样如果怀疑自己的养老金算错了，才有依据找社保部门进行复核。养老金分为基础养老金、个人账户养老金两个部分。

基础养老金为上年度职工月平均工资，也叫计发基数，加上本人的平均缴费指数工资，除以2以后的平均值，就是基础养老金的计发基数，每缴费一年发给1%的基础养老金，也就是计发基数乘以缴费年限，就是我们每月的基础养老金。这里还涉及到平均缴费指数工资的计算，平均缴费指数工资就是计发基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相对应的计发月数，比如60岁办理退休就是除以139个月。其计算公式为：基础养老金=(退休时上一年度当地职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×个人累计缴费年限×l%；本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资×本人平均缴费工资指数；个人账户养老金=个人账户总额÷139个月。

由于每年的缴费基数都是在不断不变化的，我们只能按照养老金平均缴费指数工资来倒推缴费的过程，假如办理退休时的上年度职工月平均工资为5000元，缴费年限按照20年来计算，我们分为300%、***、60%三种缴费模式，全部按照灵活就业人员缴费，看哪种缴费方式更为划算，因为在岗职工没有多少可比性。

（一）按照300%缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×3，平均缴费指数工资为15000元。平均每月缴费3000元，每年缴费36000元，缴费20年累计缴费720000元，其中计入个人账户的资金为288000元。

基础养老金部分为5000元+（5000元×3）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=2000元；个人账户养老金为288000元÷139个月=2072元，合计每月养老金为4072元。每年领取48864元，而每年缴费是36000元，每年净赚12864元，年利率为36%。

（二）按照***缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×1，平均缴费指数工资为5000元。平均每月缴费1000元，每年缴费12000元，缴费20年累计缴费240000元，其中计入个人账户的资金为96000元。

基础养老金部分为5000元+（5000元×1）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=1000元；个人账户养老金为96000元÷139个月=690.65元，合计每月养老金为1690.65元。每年领取20287.8元，而每年缴费是12000元，每年净赚8287.8元，年利率为69%。

（三）按照60%缴费20年。缴费比例为20%，平均缴费指数工资为5000元×0.6，平均缴费指数工资为3000元。平均每月缴费600元，每年缴费7200元，缴费20年累计缴费144000元，其中计入个人账户的资金为57600元。

基础养老金部分为5000元+（5000元×0.6）÷2×个人累计缴费年限20年×l%=800元；个人账户养老金为57600元÷139个月=414.39元，合计每月养老金为1214.39元。每年领取14572.68元，而每年缴费是7200元，每年净赚7372.68元，年利率为102%。

通过上面的三种缴费模式的养老金计算的结果，我们得出的结论是，缴费指数越高，养老金就越高，但是投入和产出比越低；相反缴费指数越低，养老金也就越低，但是投入产出比就越高。从缴费支出来分析，按照300%缴费是***缴费的3倍，养老金是***缴费的2.4倍；缴费支出是按照60%缴费的5倍，养老金是按照60%缴费的3.35倍；按照***缴费比按照60%缴费多了40%，养老金比按照60%缴费多了39%，造成这种结果的主要原因是养老金的计发基数没有变化，不管是按照300%还是***，或是60%缴费的计发基数都是5000元，所以按照60%和***的缴费所占计发基数的比重有所提高。从养老金计算的规则中我们可以看出，这就是既要考虑多缴多得，同时还要考虑全民共享经济发展的成果，既要兼顾公平，又要讲究效率。

最近，我们收到留言，有朋友想了解支付宝上的专属养老金，据说它们有着政府指导的背景，收益还高达5.3%。

三款专属商业养老保险分别是：人保的福寿年年、太保的易生福、太平的岁岁金生，它们在国家政策下应运而生。

产品具体如何，是否值得买？深蓝保实验室今天会和大家详细分析，主要内容

专属商业养老保险，到底是什么？

去年5月，银保监会发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》。

简单来说就是希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

当然，在产品设计的过程，银保监会也明确了具体要求，比如：

支付宝上的三款养老金就是基于这样的背景下诞生。产品具体如何？我们一起来看看。

支付宝三款专属商业养老保险

长什么样？

我们手机打开支付宝，在搜索栏输入“专属养老保险”，就能找到这三款养老金。

福寿年年、岁岁金生、易生福的购买门槛并不高，比如易生福，每月100元就能投保。

选择不同的交费期限，未来能领的钱也会不一样。这里以25岁的小叶为例：一次性交10万，来看下具体保障：

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。

无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。

这里我们建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是***能拿到手的。

综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。

想给自己准备养老金，选哪款好？

除了福寿年年（稳健型账户），我们另外选了2款适合用作养老金的产品，一起来对比看看：

直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：

这两款产品分别属于增额终身寿险和年金险。

这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。

比如广东地区是有分支机构，那么该区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于该区域内即可。

如果依然不知道如何挑选，也可以评论或私信我们，会有专业的规划师为您挑选、以及定制专属的养老金计划。

答疑解惑

不少朋友想给自己或家人买养老金，但挑选过程也会有一些疑问，这里我们总结了几个常见的问题：

Q1：IRR为3%左右，它是指的是单利还是复利？

IRR的测算均是按复利来的。

所谓复利就是“利滚利”，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。

IRR3%左右，看起来可能数字不高，但如果换成单利，通常数值会更大。

比如以25岁男性，一次性交10万去测算，弘运增利在65岁时的IRR为3.48%，此时如果按单利算，是可以达到7.3%，还是比较不错的。

Q2：专属商业养老保险，产品会更安全吗？

先说结论：无论是专属商业养老保险、或普通商业养老金如年金险、增额终身寿险等，它们都是一样安全的。

多了“政府指导”背景的产品，很多人以为更安全，毕竟国家总不会骗老百姓。

实际上，这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。

比如福寿年年，它的承保公司是人保寿险，如下图所示：

无论是否有政府指导背景，安全性都无需担心，大家根据自己偏好选择合适的产品就行。

毕竟它们都是受《保险法》的保护，即便保险公司出现破产、倒闭，我们的利益也能*限度地受到保护。

写在最后

所谓养老规划，其实就是年轻的自己，给未来的自己“打钱”。

未来有怎样的老年生活，取决于现在的自己准备如何去规划，不仅立足当下，同时着眼未来。

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今天的内容先分享到这里了，读完本文《商业养老保险》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多商业养老保险、余额宝和理财通哪个好相关的体育资讯请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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