保险现金价值，保险现金价值表的金额怎么看
保险现金价值，保险现金价值表的金额怎么看
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在选择*产品的时候，我们都会关心哪家保险公司、什么产品、性价比高不高等细节。
保险业务员在推销产品的时候，往往也会说买保险自由，退保也自由，XX岁退保能返还多少钱等等。
但其实，挑选产品的时候，还需要着重关注一个指标，即现金价值。
这个问题，要从保单现金价值和保费的区别说起。
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定义：保费&保单现金价值
保费也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
通俗来讲：
保费，就是你要维持这张保单所要缴纳的金额。
现金价值，就是你要放弃这份保单所能拿到的剩余价值——可以简单理解为退保费。
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不是所有保险都能拿回退保金
基本上，现金价值是长期人身保险产品都有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、*险、分红保险以及——长期重疾险等都有现金价值，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，通常初期现金价值极低，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。所以买了就别想退保了，钱是拿不回来的。
PS：一个小窍门。如果投保无返还的长期重疾险，结果被保险人却不是因重疾而身故的情况，可以由家人代为办理退保手续，那么还能拿回来该保单的现金价值喔。
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我怎么知道自己退保能拿回多少钱呢？
最简单的方法，就是打开你保险合同，搜索保单现金价值表，对应自己的投保年龄、缴费期限、保险期限等指标查看。笨一点的方法就是询问你的保险代理人了。
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为何退保只能返还保单的现金价值？
许多消费者不明白，甚至认为自己被保险公司骗了：为什么退保的时候返还的现金价值比交的保费少很多？
那是因为，保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始生息获利，但是保险公司为了承担保险责任，已经支出了很大比例的风险保费、管理费用、营销员佣金，所以，此时的保单价值非常低，如果退保，退还保单的现金价值很低，投保人拿到的钱也很少。
我们可以把现金价值简化为一个公式，方便了解它的来源和意义：
现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
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保单现金价值只和退保金挂钩？
当然不是，对于投保人和被保险人，现金价值有以下4种功能：
1、投保人退保
退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单续缴
在现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也是具有实际意义的存在，例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期，使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。
3、保单贷款
保单贷款也是很多人耳熟能详的，但是期限限制严格：每次借款期限不得超过6个月。保险单的保单贷款功能允许投保人贷款的*额度是以现金价值为基础的，大多数保单规定，投保人*借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。
4、领取分红
对于分红保险，除了保费对现金价值有直接影响，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。
最后，希望大家不要因为以前买的保险性价比低就盲目退保，不要给自己的保障留空白期，起码要等到新保单的等待期（等待期出险，保险公司不承担保险责任）过后再退保！
外地车在北京违章可以直接在北京的交警部门处理，不需要回到车辆所属地再处理。去处理的时候需要带上身份证、驾驶证以及车辆行驶证和处罚单，到当地的交警支队或者大队处理违章即可。
如果是在北京发生违章行为被处罚，但已经驾驶车辆离开了北京，这种情况属于省外违章，下面我们一起看看，怎么处理省外违章？
外省违章怎么交罚款扣分？
1、前往当地交警部门：如果所在的省份与违章的省份交通信息互联，可以直接在本省的交警部门处理违章，不需要再回到违法发生地交警部门处理。
2、网上查询办理：但如果两个省的交通信息没有互联，可以尝试在网上查询，如果查询得到，就可以在网上直接缴纳罚款及扣分。
3、通过异地朋友代办：如果以上两种情况都不能处理违章，可以叫外省的异地朋友帮忙代处理违章。处理时需要把违章罚单、驾驶证、行驶证、身份证及复印件递送给异地的朋友，才可以处理。
4、通过邮政代缴：还可以到邮政代缴异地交通违章罚款业务厅办理代缴业务，但目前邮政代缴只能是处理罚款的违章。如果是有扣分的情况，不能使用邮政代缴业务。
5、委托违章机构代办：最后还可以联系到违章代办机构，需要支付一定的费用，可以根据需要联系代办机构。可以寻找一些正规的代办机构帮忙办理，否则事后产生不必要的纠纷。
外省高速违章怎么处理
目前不管是省内高速还是省外高速，如果发生违章行为，大部分都可以回到本地再处理，不需要到违法行为发生地处理。
但也有特殊的情况出现，比如发生违章行为的高速路段属于地方的交警部门管理，那么这种情况有可能不能直接在本地处理。
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通过这篇文章，你可以解决以下问题：
一、现金价值的定义
二、现金价值的计算
三、现金价值的查看
四、现金价值的作用
买保险时，交了那么多钱，退保时，保险公司说，只能退现金价值，那么现金价值到底是什么呢？它又是怎么计算的呢？为什么会存在现金价值这一说法呢？
一、现金价值的定义
通俗的理解，现金价值就是我们买保险后（过了犹豫期），想中途退保，能从保险公司拿到的钱。
只有中长期保险才有现金价值，比如重疾险、年金险和增额寿等，一年期的消费险通常是不具备现金价值的。
当我们退保时，保险公司不是把我们所交的保费退给我们，而是退还所对应的现金价值。
每一保单年度对应不同的现金价值，也就是如果当年末退保所能拿到的金额，如下图所示：
二、现金价值的计算
那么现金价值到底是怎么计算的呢？
简单的可以理解为：现金价值=投保人已交的保费—保险公司经营成本—保险公司已承担的风险保费+剩余保费已产生的利息。
因为我们所交的保费是均衡保费；风险随着年龄的增大而增加，而我们的收入可能随着年龄的增大而减少，因此为了平衡风险与保费，在中长期的保险中，采用了均衡保费，即每年都交一样的保费，于是，前期每年多缴的保险费就被存了起来，这部分就是保单的现金价值。
三、现金价值的查看
那么如果查看保单的现金价值呢？
1、找出你所购买的保险合同；
2、找出合同中的现金价值表，一般在合同开始几页；
3、查看已交年限，找出对应现金价值的金额。
如下图所示：每个保单年度末都对应着相应的现金价值。
四、现金价值的作用
1，退保取现
这是最广为人知的作用；退保能够拿到的金额，不是你所交的保费，而是现金价值；一旦退保，保单的现金价值归投保人，同时保险合同就终止了。
在前期，现金价值没有超过已交保费，退保通常会有损失，因此退保需谨慎。
2，保单贷款
保单贷款的额度是按照现金价值进行计算的，通常会写入保险合同中，一般规定为*可贷现金价值的80%，具体的贷款利率以保险公司的规定为准。
举例说明：如果小明一份保单中的现金价值为100万，那么*可贷款金额为80万，每次贷款期限不超过6个月，贷款利率按贷款协议中约定的利率执行，一般约同于商业银行的贷款利率。
需要特别注意的是，当未偿还贷款本息加上其他各项欠款达到保单的现金价值时，合同效力就终止了；所以即使使用保单贷款功用，也一定要及时按时还款噢！
3，减额交清
投保人可用现金价值抵扣剩余所有保费，类似于用退保后的现金价值趸交同款产品，但保额会有所减少（毕竟交的钱也少了）。
需要特别注意的是：减额交清后，合同的基本保险金额会相应减少。
4，保费自动垫交
如投保人选择自动垫交，在缴费宽限期后、投保人仍未缴纳当期保费，保险公司可从现金价值中扣除当期应缴保费或根据现金价值计算保单的有效天数（具体合同中会有不同的规定，以合同条款为主）。
简单地来说，就是用保单的现金价值来抵扣相对应的当期保费，如果现金价值用完了，就面临着保单失效的风险。
5，养老年金转换
养老年金转换的金额并不是以你所交保费为准，而是你保单的现金价值为准；有些产品，允许按照一定的系数，将现有保险产品转换为养老年金；注意：不是所有的保险产品都有转换年金。
一般来说，养老年金转换具有年龄的限制，具体以合同规定为准。
6，分红
这项功能，常见于分红型保险。
分红型保险会按照保单的现金价值计算分红比例，因此现金价值的高低就对应分红的多少，所以现金价值显得尤为重要。
总结
现金价值虽然小小不起眼，但用到之时还是能够起到大作用。
因此买保险前，*找一位客观、专业、中立的从业人员做一个全面的分析，根据已有的保障和实际情况，认真规划保险方案，免得买错保险，不仅花了冤枉钱，而且还保障不全。
购买过寿险、长期重疾险的人，一定在保险合同中看到过一张“现金价值表"，它往往都附在合同的第一页。其实仅从这个小细节，就不难看出这个表格的重要性。但是大多数保险销售人员在推销保险的过程中，不会主动解释这张表格的作用，很多购买者也不重视这张表格，认为这只是一些标准化的内容，从而一扫而过。
但实际上，这张表格对保险购买者来说非常重要。从某些角度而言，看懂这张表格，意味着你在购买适合自己的保险之路上又前进了一步。
* 现金价值是什么?
“现金价值 ”指的是一份保险合同在某个时间段内实际值多少现金，也可以说是当你把这份合同“ 卖回 ”给保险公司时，保险公司该给你的钱的总额。那我们会在何种时候把保险合同“卖回”给保险公司呢?一般是在需要退保解约的时候，所以这个保险行业的专业术语，也被称为“解约退还金”。
演示现金价值变化的表格就是“ 现金价值表”。通常而言，但凡缴费时间长的、有储蓄性质的保险都包含这张表格，例如寿险、重疾险、年金险、*险、两全险等。而保障期限短的保险，例如短期意外险、百万医疗险，则不包含现金价值表，因为这类产品的现金价值极低，可以忽略不计。现金价值表内主要包括两部分的内容，一部分是保险年度末，另外一部分就是对应这个“保险年度末”的现金价值。
以图表所展示的这份某保险公司长期重疾险现金价值表为例，该保险保额为30万元，投保人从29岁开始为自己投保，每年缴纳保费为1600元，缴费期间为30年，保障期限为终身。若这份保险的投保人在保险缴费到第10年的时候，决定不再继续这份保险了，那么投保人在退保后只能拿回4856.14元，而这时投保人已经付给保险公司的保费总额是16000元。
▶保险合同现金价值表
保险年度末现金价值保险年度末现金值保险年度末 现金价值为什么现金价值不等于所缴的保费总额?两者之间为什么有这么大的差距?少掉的那部分钱去哪里了?要解答这些问题，就需要了解保险合同中现金价值是如何产生的。
NO.2 现金价值如何产生
具有现金价值的保险大多为长期保险，通常需要缴费10年至30年不等，这类产品的保费特点就是不会随着年龄、健康等因素的变化而变化，也就是说，30年后要缴的钱和30年前的一样。
保险公司根据投保人的需求，通过精密的数学计算，将能满足投保人要求而所需要缴纳的全部保费均摊至整个缴费期，从而使投保人每期缴纳的钱都一样多。
再以重疾险为例，在实际情况中，被保险人年轻时得重疾概率比年老时要低，其缴纳的保费比其真正所需要的多，这部分多出来的保费实际是用于弥补其年老后所缴保费不足的部分。那么这些多缴的保费就会先由保险公司逐年积累起来并产生利息，于是就使保单有了现金价值。
但是，我们也会发现一个问题，按照上面这个说法，在图表所展示的这个案例中，
29岁的投保人(也是被保险人)，在其投保的第一年里，其所需的实际保费最少，在缴纳保费不变的情况下，其所剩的现金价值应该很高才对，为什么其第一年末的现金价值只有47.99元?
这是因为计算现金价值时，除了要扣除实际所需保费的钱外，还要扣除保险公司的管理费用、销售佣金等。简而言之，实际的现金价值=已缴保费-保险公司运营成本+多缴保费产生的利息。
要提一句的是，因为头几年的现金价值和所缴保费之间有较大差距，很多人建议不要轻易退保，以避免损失过大。但要知道的是，当发现所购买保险不适合自己时，当即退保就是及时止损，是避免发生更多损失的*办法，也是所有选择中损失最小的一种。
NO.3 现金价值的功能有哪些?
前文已经提到，现金价值最基础的作用就是判断自己在某一时间退保时能拿到的退还金额。而一个东西既然能换成钱，那么它便会有更多的实际功能，保险合同的现金价值也不例外。
除了退保外，现金价值还有可能会关系到身故赔偿金。有些保险产品的身故赔付标准是按照现金价值来计算的，例如大多数包含未成年人身故责任的产品，其保险条款会有这样约定:18周岁后身故赔付保额、现金价值中较高的一项。
其次，现金价值是判断保单贷款额度的标准。因为从某种角度而言，保险合同就代表着钱，所以投保人缺钱的时候，也可以通过将保险合同质押给保险公司而提取出现金，同时合同保障依然有效。通常保险公司会按照保单现金价值的70%至90%作为贷款额度。
再者，现金价值还可用于一次性抵缴保费，也就是保险中所谓的“ 减额缴清”，这是指当投保人不想再继续缴纳保费，也不想失去保障时，可以用当前保单的现金价值去缴纳保费，但同时保额也会相应降低。
最后，在分红型保险中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础进行计算的。也就是说保险公司的分红不是按照投保人所缴的保费总额来按比例分红的，而是以现金价值为基准。
综上而言，通过现金价值表，我们可以计算出我们所购买保险的实际成本、收益率是多少，并与保额参照对比，从而判断*产品的性价比高低，以帮助我们选择更合适的产品。
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