贷款软件，贷款软件名字
贷款软件，贷款软件名字
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21世纪资管研究院研究员吴霜，实习生陈夏楠
3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（下称《提示》），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。《提示》第一条指出，诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。具体表现为，价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等。
利率，对于金融消费者来说意味着要多还多少钱，对于消费金融机构来说意味着能赚到多少钱。客户想借便宜钱，机构想多赚钱，两者之间似乎有不可调和的矛盾。如何拿捏利率定价的尺度，既能让客户获得良好的消费体验，又能在风险可控的情况下获取利润，是消费金融机构共同关注的问题。
对此，21世纪资管研究院推出了针对消费金融APP的真实利率实测，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。
本期消费金融利率测评主要对象为互联网系消金APP的借贷产品，主要包括：美团借钱、有钱花·满意贷、花呗、借呗、京东白条、微博借钱这6个产品，其互联网股东包括：美团、百度、阿里巴巴、京东、新浪。
除花呗外均未通过大学生贷款申请
资料整理：21世纪资管研究院
美团借钱依托美团的流量优势和场景服务，发展势头迅猛。美团三季报显示，截至9月30日，美团交易用户数6.68亿，同比增长40.1%。百度除了独立开发了有钱花和度小满金融，还打通了其他百度系APP作为流量入口。百度系的主要贷款产品为满意贷，虽然有两个不同的APP入口，但是在度小满金融上点入借贷之后，跳转到了有钱花·满意贷的平台，所以基本上是两个平台展示同一个产品。
花呗和借呗则依靠支付宝的渠道，成为年轻人借贷的主要途径之一，花呗主要提供在购买商品时的分期支付服务，而借呗则可以直接提现到银行卡。
2021年2月24日，中国银保监、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部委发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。除花呗外，本次测评的5款借贷APP均未通过大学生身份的贷款申请。
21世纪资管研究院在测试中发现，花呗对借款者的身份并没有严格的限制，只要信用评估通过即可使用，大学本科生通过信用评估即可借款，且使用者不在少数，额度多在1万以内。
上述《通知》发布时，五部委相关负责人在答
若花呗为持牌消费金融机构，则其对大学生的借贷行为则无可厚非。2021年六月初，蚂蚁消费金融获批开业，并开始“花呗”、“借呗”的品牌整改活动，预计6个月完成。届时，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。去年9月，花呗在公告中称“花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统”。目前，并无明确迹象表明花呗已完全完成品牌隔离。
*10.01%*18.542%，利率定价差距拉开
2021年8月，不少消费金融机构收到监管的窗口指导，要求贷款利率控制在24%以内。21世纪资管研究院用相同的身份和职业信息在各消费金融APP上申请1000元借款，以此来看各平台的真实利率到底有多少。调研结果发现，按照24%标准来算，大部分平台满足了这一要求，将利率控制在了20%以下。
2021年3月12日，中国人民银行发布公告，提出所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，但在实测中发现，京东白条并未按照要求在营销渠道明示贷款利率，而是在借款时才能看到利率，且利率水平相对较高，为18.542%。此外，度小满金融也存在显示*年化利率的情况，有钱花APP上，在未填写信息进行申请时，页面显示“*年化利率7.2%”，度小满金融APP则显示“年化利率3.6%”起。
数据21世纪资管研究院实测结果
具体来看，*年化利率低于20%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、有钱花-满意贷17.89%、支付宝-花呗15.27%、支付宝-借呗12.775%、京东白条18.542%。
*年化利率低于15%的APP包括：美团-美团借钱12.06%、支付宝-花呗13.57%、支付宝-借呗12.775%。
综上来看，研究员实测下来，美团-美团借钱、支付宝-花呗、支付宝-借呗的借贷成本相对较低，年化利率一般在15%以内，*可达10.08%。
在还款方式方面，大多数平台选择了对不同的分期形式进行差异化定价，还有一部分平台对不同的分期形式定价相同。比如，花呗就分为了3期、6期、12期、24期，对应年化利率则分别为13.75%、15.27%（分6期还款年化利率*）、13.57%、13.8%；美团借钱分为3期、6期、12期，利率分别为12.06%、10.63%、10.01%。虽有个体差异，整体来看，呈现了借款时间越长利率越低的趋势。
整体来看，不同APP之间的利率定价出现了分层，美团系、支付宝系、微博借钱利率较低，大概在15%左右；百度系有钱花、京东金融利率较高一些，大概在16%到18%左右。
需要提醒的是，并不能简单以利率的高低来评判平台的优劣。消费金融的利率成本主要包括资金成本、风险损失成本、整体运营成本三大要素。不同的平台在以上三个方面的成本不一，面对的客群也有差异，定价自然会有差异。一般来说，由于客户分层不同，消费金融公司、小贷公司、互联网平台承担的客户逾期风险高于银行信用卡，因此需要相对较高的利率来覆盖这部分高风险。
那么合理的利率区间是什么呢？
一般而言，在银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台之中，信用卡人群较为优质，所以利率水平多数在年化12%-18%之间。
消费金融公司客户人群与信用卡有一定的重叠，但多数还会继续下沉，其真实利率水平不同机构选择不同：部分机构选择的是18%-24%之间，即略高于信用卡，但低于司法解释中民间借贷“两限三区”中受到法律保护的24%年化利率，但也有少数消费金融公司采用24%-36%之间的年化利率。
小贷公司、互联网平台的利率水平多数高于消费金融公司，但也不*，其*利率水平目前被限制在36%之内。36%目前是消费金融市场合规的*利率，因为超过36%的债务部分会被认定为“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。
增资+牌照，互联网平台进军消费金融攻势猛烈
国内的金融牌照大致分为银行、保险、信托、期货、证券、基金、融资担保、商业保理、第三方支付、消费金融、征信、小贷、租赁、典当、金融资产交易场所共16大类。
对互联网平台来说，要想从事金融行业，7张*价值的金融牌照是：银行、保险、基金、证券、消费金融、第三方支付、网络小贷，其中，银行、消费金融、基金销售、证券牌照获取的难度较大。
获取牌照的方式主要有两种：一种是申请获取，一种是收购获取。由于申请获取速度相对较慢，且一些牌照的颁发处于暂停状态，收购获取这种更为便捷的方式越来越受到企业的青睐。
资料整理：21世纪资管研究院
从事消费金融行业，含金量较高的是消费金融牌照。2019年5月份，度小满以4.5亿元入股哈银消费金融，成为其第二大股东，也成为BAT中首家拥有消费金融牌照的公司。
根据《消费金融公司试点管理办法》规定，要申请消费金融牌照，主要出资人，即出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本30%的出资人，应当具备具有5年以上消费金融领域的从业经验、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币、财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利等10项要求。
对比网络小贷，消费金融牌照的优势在于展业范围要宽泛很多。除了可在全国范围内发放个人消费贷款外，最为关键的是，根据相关规定，消费金融公司的*杠杆倍数可达10倍。2020年11月出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》第15条规定，联合贷自有资金至少30%；第12条规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。这也就意味着，同样金额的放贷规模，手持消*照的公司需要的注册资本比小贷公司要少得多。
2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行关于《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。意见稿主要对跨省经营网络小贷提出了要求，包括实缴资本不低于50亿、取得为期3年有效的相关许可证，并对同一投资人持牌数量设限；对未取得资质者要求将存量逐步清零。
具体来说，小贷公司经营网络小贷业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展。对极个别需要跨省开展网络小贷业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。并要求，经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于10亿；跨省经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于50亿元，且均需为一次性实缴货币资本。
不少互联网平台为了确保其跨省经营的合规性，纷纷增加注册资本。目前，满足这一要求的互联网贷款平台包括：美团、有钱花、支付宝、京东金融。
而在融资杠杆方面，各地对小贷公司融资杠杆率有相关规定，比如，重庆曾要求小贷融资不超资本净额的2.3倍，发行ABS等方式一度不受杠杆限制。2017年，《关于规范整顿业务的通知》明确，ABS等途径融资纳入表内，注册资本成为融资限额的标尺。而根据此次意见稿，网络小贷公司非标融余额不得超过其净资产的1倍；通过标准化债权类融资余额不得超过其净资产的4倍。
你们车上的空调滤芯，都多久没换了？每年到冷热交替的时候，喵哥都不厌其烦地提醒大家，该换车上的空调滤芯了，尽管，我每次都这么提醒，我发现还是很多朋友，不知道自己的空调滤芯多久换一次，甚至有一些朋友，一两年都没换了，等到自己开空调的时候感觉有股异味的时候，才会想起来，要更换空调滤芯了。
空调滤芯到底，多久换一次比较好？喵哥今天就跟大家再来聊一下，喵哥自己最实在的经验。我发现很多人不经常换，其实主要是没有意识到空调滤芯的重要性。因为空气嘛，平时看不见也摸不着，但是能闻得着呀，等闻到一股浓烈的味道的时候，可能已经呼吸着一阵子脏空气了。
长时间不换，虽然对用车没有什么影响，但是对自己的健康是有影响的。我们在车上开空调的时候，不管是内循环还是外循环，所有的空气都会经过空调滤芯，有了空调滤芯，空气中会有一些大颗粒灰尘，花粉还有各种有害物质，能够得到一定程度的净化。
空调滤芯相当给车子的呼吸系统戴了口罩一样，过滤后的空气，让我们在车上坐着也舒服，呼吸的是干净清洁的空气。如果长时间不换，空气滤芯就会被堵塞，空调效果也会变得很差，另外一方面，蒸发箱也会因为冷凝水的附着，混合着灰尘，会滋生细菌长霉，呼吸着这么不洁净的空气？你自己受得了吗？
所以该换空调滤芯的时候一定要及时更换，那到底多久更换一次空调滤芯呢？喵哥个人最推荐的是一年两次，冷热换季的时候，一年两次真的不算多，一个是空调滤芯换起来很简单，也不用去什么修理店或者4S店，自己动手就能够搞定，一般的车子空气滤芯都在手套箱的位置，把手套箱打开，旧的空调滤芯取出来，再把新的空调滤芯装上去就可以了，很简单，小白也能操作。
另外，空调滤芯这个东西不贵，好一点的牌子也就是在百元以内，一年换两次，最多也就200块钱，200块钱，保证自己一年四季，每一天都能够呼吸到新鲜干净的空气，这钱难道花的不值吗？喵哥自己觉得简直是太值了！
最后还有朋友说，自己平时用车环境还不错，空调滤芯不是特别脏，能不能拿出来洗洗再用，这一点 喵哥其实也不是很建议，喵哥之前给大家做过实验，太折腾了，也根本洗不干净，去外面店里用高压水枪洗，估计洗一次的价格都能买半个滤芯了，实在没有必要，况且滤芯这个东西，你一洗一冲，它的过滤性就大打折扣了，没有那么好了，还不如换了更实在。
对于急需用钱的人而言
贷款无疑是一个好办法
但向银行申请贷款步骤繁琐
还需要等待漫长的审核...
网络贷款反而更加方便快捷
但这往往是骗局的开始 。。。
李先生因急需资金周转，添加了一陌生男子的微信，对方自称某贷款公司信贷专员，公司办理贷款“利息低、无抵押、秒放款”。贷款条件合适，李先生一听便心动了。
随即，李先生根据“信贷专员”发来的链接下载安装了网贷APP、填写了个人信息，并提交了50000元的贷款申请。很快，李先生看到APP内余额显示50000元。
做完这一切，正当李先生准备提现之际，“信贷专员”称，需要交纳880元会员费，方可提现。李先生按照对方要求，向对方提供卡号转账880元后，操作提现却仍然显示操作失败。
提现再次失败，“信贷专员”又称，李先生的银行卡号和个人信息输入有误，导致账号被冻结，需要联系“部门经理”才能解决。于是李先生连忙按照吩咐，联系上了“部门经理”。
“部门经理”称，账户解冻需要交纳15000元保证金，如果这个问题处理不好，会影响个人征信。此时的李先生虽心生疑惑，但还是向对方提供的账号转账15000元。
李先生转账后，提现再次失败了。对此，“部门经理”又以贷款资质有问题、贷款银行审批困难等理由，要求李先生继续转账刷流水，以证明李先生具备还款能力，还称刷流水的钱款连同批下来的贷款一起打入李先生账户。
随后，李先生按照对方要求，先后转账了17万余元。几天后，贷款仍然无法提现，李先生再次与“客服”联系时，发现微信已被拉黑，遂李先生才意识到被骗。
网络贷款诈骗的套路
想要防范网络贷款诈骗，我们就得先了解什么是网络贷款诈骗。
网络贷款诈骗是指骗子以低门槛发放贷款的名义，如“无抵押”、“无担保”、“秒到账”、“不查征信”等名义，吸引被害人下载虚假贷款APP或者登录虚假网站，再以“激活费”、“保证金”、“验证费”等名义连番轰炸，收取费用。
一旦被害人转账汇款，骗子早就将被害人拉黑跑路了，被害人不仅一分钱都没有贷到，存款也没了。
网络贷款套路分析
01、陌生人添加好友
需谨慎！
部分居民在网络上浏览贷款信息后，就会有陌生人通过QQ、微信等聊天软件添加好友。
02、下载APP填信息
要当心！
在加上好友后，已经慢慢落入骗子的圈套，骗子通过聊天了解被害人的需求后，以“秒到账”、“无利息”等幌子向被害人推荐APP或者发送链接，并让被害人在他的指导下填写各项基本信息。
03、先缴费然后放款
定有诈！
骗子利用被害人急于用钱的心理，以放款需要“手续费”、“押金”等名义，诱导被害人先缴纳一定额度的费用。为了快速拿到贷款的被害人会放下戒心，跟着骗子的指引走。
04、想放款继续交钱
不靠谱！
等被害人准备提现时却发现仍不成功，骗子继续以“信用不良”需要交“保险费”等名义让其再交钱，为了贷款，被害人可能会继续交钱，等到发现不对劲的时候，骗子早已拿钱跑路了。
警方提醒
⭐ 通过聊天软件向你推荐网络贷款的，涉及要求提供验证码或者银行卡密码的均是诈骗。
⭐ 任何网络贷款，放款前以缴纳各种费用，要求转账的都是诈骗。
⭐ 申请贷款请通过正规金融机构办理，切勿轻信陌生好友、陌生电话、短信、网络广告。
⭐ 强化自我保护意识、不轻易将个人信息透露给他人。
“强制下款1000元，期限仅两天，就要还款1600元”。
“总共被跳转了6、7次，需要多次输入身份证、手机号、验证码等信息，勾选了很多协议，中间还跳出某个商城的购物页面”。
日前，多位网贷消费者向
针对网络小额信贷市场的种种乱象，近日，中国银保监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
“套娃式”导流
“根据好分期的导流信息，我下载了一个叫小金牛的网贷平台。”网贷借款人小李向
为核实小李的说法，
随后，
“这类平台在业内称为助贷平台。”某互联网金融公司信贷业务经理告诉
某平台贷款App下载流程
还有消费者在“黑猫投诉”平台上反映，在爱分期平台导流中需频繁注册、填写个人信息。“贷款流程不像他们说的那么快，总共被跳转了6、7次，需要多次输入身份证、手机号、验证码等信息，勾选了很多协议，中间还跳出来某个商城的购物页面。”该消费者表示。
此外，
隐私信息过度收集
值得注意的是，在平台的《注册服务协议》《个人信息保护政策》中所涉及的信息之多，有过度收集消费者信息之嫌。其中，除手机号、身份证、银行卡等基本信息外，平台方还会要求用户自主提供或授权平台通过第三方获取包括但不限于，贷款情况等征信信息、教育程度、收入状况、工作情况、婚姻状况、联系地址等多种极其私密的个人信息。
某网贷平台个人信息收集清单
此外，平台方在“隐私条款”中明确表示，为了便于第三方服务机构评估是否向用户提供相关业务服务，在用户勾选同意后，将把用户在该服务平台预留的手机号码向第三方服务机构以加密方式进行分享。且基于合作情况变化导致的第三方服务机构增减，无需另行确认。
某网贷平台注册服务协议
对此，招联金融首席研究员董希淼表示，根据中国人民银行日前公布的《征信业务管理办法》，没有个人征信牌照的公司，就不是个人征信机构，不能向其他机构提供各种信用信息。他同时指出，该办法衔接《个人信息保护法》等上位法，将进一步完善征信市场制度和社会诚信体系，更好地推动数字金融健康可持续发展。
馅饼还是陷阱？
许多网贷服务机构都会以“放款快、利息低、额度高”等诱人的口号进行宣传。更有甚者，部分网贷机构还打出监管“擦边球”，声称“不看征信也能贷”“黑户可贷”等宣传字样。有某网贷客服人员告诉
对此，上述信贷业务经理告诉
有网友表示，“注销不退会员费，利息过高，提前还款要赔违约金，致使损失8万余元”。
针对网贷市场的种种乱象，银保监会14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
提示指出，消费者应坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务；从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域；提高保护个人信息安全意识，在消费过程中提高保护自身合法权益的意识，认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。
2021年末，人民银行、工业和信息化部、国家网信办、银保监会、证监会、外汇局知识产权局联合发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，公开征求意见，“监管已经在探讨，所有从事金融信息展示、从事金融产品网络营销的机构都应该要持牌经营，这实际上也是对助贷行业进一步规范。”业内人士表示。
今天的内容先分享到这里了，读完本文《贷款软件》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多贷款软件、汽车空调滤芯相关的体育资讯请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
