南昌地铁三号线，南昌地铁三号线全程
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大江网/大江新闻客户端讯
你可以不买保险，但我希望的是，当你想买保险的时候，能买到真正合适自己的产品；
我愿意写这么多枯燥无味的保险干货，就是因为我发现全网真的没人做这件事情。
这算是我想用自己的专业，传达给你的一点关于保险的善意。
书接上篇《保险骗局？论保险公司对“返本需求”的傲慢》咱们今天继续讲返本这个话题，本篇主要讲四点：
先说一下关于保险，为什么都不能短期快速返本。
从金融的收益性、安全性、流动性这三个衡量指标来定位，保险是典型的牺牲流动性，换取国家级的安全性，提供保守固定收益的金融产品。
早些年不是没有能快速返本的保险，相反，当年银保渠道为主的时候，快速返本的保险非常多，但是后来都被监管毙掉了。
监管给保险明确的要求就是不能长险短做，五年是界限，每年监管通报的问题清单中几乎一直都有提这个。
所以，需要明白，是监管限制保险公司，不允许保险公司通过给出过高的早期现金价值，来变相把保险变成短期理财去卖。
因为保险公司大部分的利润空间是来源于拿保费做长期投资赚取回来的利差；
只有投资周期拉长，才能比较好的抚平短期投资风险，确保保险公司正常经营。
如果保险可以很短时间内现金价值就超过保费，固然对消费者而言是好事，让保险有了更好的流动性；
但对保险公司而言，就是更大的经营挑战，保险公司为了能赚取利润，势必会使用更激进的投资策略。
而保险有“刚性兑付”的特性，保险公司这么做，相当于把风险转移给了国家。
所以，监管的限制和通报，就是再三警告保险公司不要为了一时的业绩，埋下未来的经营风险，不要目光短视。
所以，不管是什么保险，在保单的早期，现金价值都是极低的，因为保险的开发和营销成本这些都是需要在前期支付的。
大多数说保险拿不回本金的，都是中途退保或者道听途说的，这就是典型的不理解保险这种金融产品的定位，没有弄明白自己买的是什么。
当然，更大部分是被销售误导，买了以为可以快速返本的保险，这种情况要怪的应该是误导你的那个人，和保险这个工具无关。
我自己作为从业者，同样是对这种销售误导深恶痛绝的，因为他们毁的是整个行业的信誉。
所以，我希望你明白，想要保险快速返本是不可能的。
像增额终身寿险，最快一般也要在第六年才回本，像万能险，也是要第六年开始才没有退保损失。
如果你希望的是快速返本，那么，像银行存款和一些短期理财才是合适你的方式，保险不是。
如果你能拉长持有周期，那么除了上篇说到的两全险有这种明确的功能之外，能实现“返本”概念的保险其实也是非常多的。
而这其中，有种保险到底能不能返本其实是很难说清楚的，可以说是“薛定谔的返本”了，那就是终身重疾险。
很多时候，它到底算消费险，还是能返本的保险，一方面取决于你从什么角度去看待，另一方面，也取决于我想怎么解释。
你想它是返本型保险，它就是返本型保险，你想它不是，它就不是，对于消费者而言，这是很为难人的。
希望保险能“返本”是人之常情，并没有错，能关注到我这里的老爷，应该是不喜欢看那些花里胡哨的话术的，所以咱也讲点实在的。
接下来，咱们就来重点说一下重疾险的“返本”功能。
带身故责任的终身重疾险
关于带身故责任的终身重疾险我在《终身寿险的“坑”，在于其实你不需要它》中有讲过这种形态是怎么回事。
市面上单独卖的终身寿险比较少，因为终身寿险主要作用就是用于做资产传承，真正能用得上这个功能的人相对小众。
保险公司为了迎合消费者“存钱返本”和“啥都能保些”的需求，又“贴心”的替消费者的钱包着想，不能卖太贵，所以将终身寿险和重疾险组合起来卖。
其产品设计逻辑是这样的：
简单来说，带身故责任的终身重疾险因为包含了终身寿险的身故概率，所以最终的赔付率是***，是一款必赔的险种。
也就是说，即使没有出险，在105岁的时候，这款产品的现金价值也会等于保额，你交的钱有部分相当于提前存在保险公司那里，到105岁拿回来。
所以，这是一种现金价值绝对会大于你交的钱的保险，也就是一款绝对会“返本”的保险。
我是不推荐买带身故责任的终身重疾险的，原因说过很多遍了，我们绝大部分人在买重疾险的时候，是不到要去考虑遥远的资产传承问题的阶段的。
买带身故责任的终身重疾险是一种很浪费钱的事情。
但带身故责任的终身重疾险又是目前保险市场的主流设计，很多人确实在不知道的情况下买了，后面想明白之后，就会很纠结了。
毕竟退保是会有损失的，而不退保继续交下去，似乎损失也不小，真的是进退两难。
不过，如果把思路换一下，这个问题就又会变得比较简单了。
我们买带身故责任的终身重疾险，真正浪费的是，为退休之后的身故保障多花的钱，在退休前，产品提供的身故保障都是有意义的。
那么假如我们到退休之后，把这样的产品退保了，不要后面的保障了，把现金价值拿回来呢？
这样，我们多交的钱因为还没到要抵扣保障成本的时候，就变成了提前存在保险吃利息的一种理财了。
按这种思路，我们多交的钱又变得可以接受了。
我们相当于本来就买的是一款保障定期的带身故责任的重疾险，只是现在多交了些钱存着，到时候如果没有理赔，我们可以直接拿回来。
所以，问题的关键变成了多交的钱获得的收益水平怎么样，这就把纠结的地方清晰化了。
这里我拿具体的产品来演示测算方法，就以目前在售的“达尔文6号”来做测试。
选择保险责任为重疾+身故，以30岁男士，买10万保额，交30年，保终身和保到70岁的价格区别
可以看到，“保终身”每年比“保到70岁”多交732块钱，到70岁的时候，定期重疾产品到期了，而终身重疾险这时候的现金价值为61229元。
测算结论是，多交的钱存在保险公司，如果没有出险，到70岁的时候，这笔钱的年化收益率为3.88%。
是不是很有意思，按这样的逻辑，在70岁前，保障没有任何区别，多交的钱按存起来的逻辑，居然有3.88%的年化收益率。
居然会高于保险公司可以给的最高利率3.5%，这么看，是不是觉得还比买增额终身寿险还要划算呢？
原因很简单，因为你多存的这笔钱享受到了类似两全险的生存率的影响，获得了超额收益，因为如果理赔了你也比单纯买保障到70岁的重疾险的人多花了些钱。
（不理解这句话没关系，这里面涉及的是整个产品设计的精算逻辑，我懂怎么回事就好了，你们只要知道这个结论就可以了）
所以，如果买了带身故责任的终身重疾险，后来又觉得这么买被坑了，如果产品本来的性价比不差，其实是不需要太过纠结的。
我们是可以换个思路的，就当做保到70岁，另外多存了一笔钱，而这笔钱给的利息是还不错的。
不过，到时候还是要退保的，否则一直这样保下去，后面现金价值的增值收益就会很低了，因为后面要扣的保障成本会越来越高。
你需要明白，我们本来就不应该在年纪轻轻的时候去买终身寿险。
除非你到老的时候，有钱了，确实到了要考虑资产传承的那一步了，那这款产品退不退也就都无所谓了。
不过，需要注意的是，我这里是用“达尔文6号”这种极高性价比的产品去做测算的，目的是让你们知道怎么算这笔账。
如果你手上买的产品价格本来就很贵，那算出来的收益率会低的让你怀疑人生，这时候还是及时更换止损更合适。
最符合需求的配置方式还是定期寿险+纯重疾险的方式，以前没得选可能没办法，但现在我们已经有选择权了，市场上已经有不少纯重疾险了。
那么，纯重疾险能返本吗？别急，接下来就讲这个。
薛定谔的返本-终身纯重疾险
有些险种很直观，我们一看就知道他是返本的，但有些产品呢，他返不返本，完全取决于你用什么角度去打开它，也就是我说 “薛定谔的返本”。
终身纯重疾险就是这种险种，终身寿险保的死亡是必然会发生的概率，只是迟早问题，而重疾却不是，所以，即使是到105岁，罹患重疾的概率也不会是***。
这就意味着买终身重疾险，如果真的活到105岁还没发生重疾，钱是一分都不会返还的，合同就会终止，就实实在在的消费掉了。
从这个角度来看，终身纯重疾险是妥妥的消费险。
但是，终身纯重疾险在被消耗掉之前，现金价值是有可能在某一段区间会高过已交保费的，如果退保，这时候，他就又可以“返本”了。
可以看到，30岁买终身纯重疾险，在大约65岁到90岁这段期间现金价值是会高于已交保费的。
终身纯重疾险一般在70-80岁之间现金价值会达到顶峰，之后开始减少，最后到105岁扣完。
逻辑其实是和上面类似的。
重疾的发生率虽然最高到105岁也不会到***，但大约75岁开始往后，发病率上升的趋势会越来越大。
下图是《重疾发生率表》中公布的男性一生的重疾率走势图：
30岁买终身重疾险，其实和买终身寿险一样，交的钱之中有很大部分是提前存给75岁之后这30年的保障成本的。
那么，同样的逻辑，如果我们在70岁退保，多交的钱获得的收益水平是多少？
还是以达尔文6号来举例。
选择保险责任为重疾，以30岁男士，买10万保额，交30年，保终身和保到70岁的价格区别
可以看到，“保终身”每年比“保到70岁”多交425块钱，到70岁的时候，定期重疾产品到期了，而终身重疾险这时候的现金价值为36345元。
测算出来，多交的钱当成存在保险公司，如果没有出险，到70岁的时候，这笔钱的年化收益率为3.96%。
比前面那种情况获得的收益还要高一点，收益率不只是突破3.5%的限制了，都快接近4%了。
别看不起这个收益率，这可是写进合同里的，从三十岁到70岁，这四十年保持不变的收益率。
你想想，仔细想想，如果这么买，进，可以一直持有终身，我们本来就有终身的重疾保障的需求；
退，可以当成买了一个定期重疾险，附带多花钱买了一款收益水平优秀的理财险来存钱。
还有比这种更进退自如、更科学的买法吗？
返本的本质
看到这里，如果能跟上我的思路，应该能举一反三，完全理解“返本”的本质是什么了。
我说过，实际上一款保险是否具备返本能力，核心在于保障期间，现金价值是否能等于或高于累计已交保费。
返本的本质，是我们的保单里面储蓄着的，用于未来需要抵扣保障成本的现金价值，经过一段时间复利增长后，在某个阶段超过所交的保费的现象。
所谓的返本只是表象，只是一种伪概念。
就算是消费型保险，都会带有储蓄功能，实际上，可以说是任何长期的保险，都存在现金价值，都需要为未来要支付的保障成本提前存钱。
定期消费险无法返本的原因就在于：
保障期间比较短，存在保险公司的现金价值没有足够的时间去复利增值，所以没办法超过所交保费，就实现不了返本。
所以，如果买的是保障至70岁的定期重疾险，现金价值基本没可能超过保费，也就不会有返本的时候。
同样道理，假如岁数比较大的时候，比如50岁的人买终身纯重疾险，一样现金价值基本没可能超过保费，也就不会有返本的时候。
但同样以50岁男士，用保终身和保到70岁的价格做对比，一样可以算出多交的钱获得的利率：
也就是说，即使是50岁的人买这款重疾险，买终身的版本多交的钱，虽然没有实现返本，但扣除保障成本之后，在70岁的现金价值，也仍然有3.6%的收益率。
所以，所谓返本表象下的核心还是产品的预定利率，和我们需要客观承认的保障成本。
理性来说，保险是需要成本的，这其实大家都知道，但要他们主动为这个成本买单，这就反人性了。
正是因为保险存在这样的，一般代理人不可能深入了解的，几乎没有保险从业者科普的秘密，所以，我才一直建议买消费型，不带身故责任的纯重疾险。
因为你拿同样的钱，可以买到的保额更高，到时候，即使是想退保，获得的收益率也够高，而且足够的灵活，占据主动权，持有还是退保都可以看自己到时候的判断。
最后，我想说，所谓的保险返本骗局，真正能归因到保险公司身上的，只有产品利率和收取的服务费用这两个指标，只有这两个指标不合理，才算是保险公司坑。
也就是即使是能返本，但给的预定利率实在是太低了，或者被收的服务费太高了，这都会拉低你返本获得的实际收益水平。
而纯重疾险是这几年才真正发展起来的险种，而且刚好也赶上了互联网的发展阶段，所以大部分纯重疾险早期都是走互联网销售的渠道。
这种模式是非常公开透明的，注定就没办法扯那么多有的没的，产品设计但凡有点不合理的地方，都不会得到市场认可。
所以，这个险种给的定价大多很极限，产品设计给到顶格的预定利率，收取的服务费极低（预定费用率）。
所以拿这些产品去和线下某些大品牌的保险对比，价格上才会有那么明显的碾压优势。
所以我用这类产品才会测算出这么高的收益水平。
这些保险公司希望的是通过这种高性价的产品，吸引大批人投保，然后通过长期投资，获得的利差来创造收入，这种模式真的没有任何可以说他“坑”的地方。
理解这点之后，我相信你就明白当下的纯重疾险有多好，为什么会这么好了。
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