新浪卡贷(622188)
新浪卡贷(622188)
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坐拥数亿用户的新浪，通过投资并购等方式布局了消费分期、现金贷、金融科技、支付等金融业务，但在流量变现上，新浪似乎吃相太过于难看。
撰文 | 陈大柴
从微博热搜被约谈到第三方支付业务被处天价罚单，新浪频频遭到合规大棒敲打。
近期，北京新浪支付科技有限公司因涉及多项支付违法行为，被央行没收违法所得166万元，并处罚款1718万元，罚没合计高达1,884万元。与此同时，新浪支付时任总经理边江也被处以35万元罚款。
新浪金融旗下涵盖第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照，这些牌照支撑起了新浪金融科技业务。然而靠社交流量起家的新浪，在金融板块始终没有校准好流量变现的边界，除了支付被罚，部分消费金融业务也于监管红线边缘徘徊。
新浪金融官网显示，目前新浪金融有微聚未来，得令智选，仓石基金，理财平台等业务条线，覆盖消费金融和财富管理两大类业务。其中，消费金融业务是新浪金融的核心业务之一，旗下拥有众多消费金融产品和金融科技平台。
新浪旗下的消费金融平台主要包含新浪金融、新浪卡贷、浪小花、新浪分期、分期商城、微博借钱等。其中，业务占比较大为小象优品运营的分期商城及微博借钱，对于此类权重消费金融产品，微博在流量端给予疯狂导流。
微博借钱的运营主体为北京微聚未来科技有限公司，公开资料显示，这家金融科技公司于2015年8月成立，2017年获得新浪2亿注资变由新浪控股。微博借钱作为一个助贷平台，合作的资金方包括百信银行、新网银行、烟台银行、众邦银行、包银消费金融等。
微博借钱信息显示，主要提供循环额度产品，授信额度在500-50000之间，年化综合成本高达36%，贷款分为1/3/6/12期。微博借钱实际上单笔借款在40000元以下，累积放款单笔均值在3000元左右。
在新浪微博这个月活跃用户数达5亿的流量平台支持下，微博借钱一路高歌猛进，在用户数和贷款余额规模上不断取得突破。数据显示，截止2019年4月，微博借钱累计放款超过180亿，在贷余额规模36亿。
至于微博借钱背后的北京微聚未来科技有限公司，也是通过B端金融增值业务为新浪金融创收。仅在2017年，微聚未来就为新浪金融板块贡献70%的收入。
据北京微聚未来科技有限公司官网，其提供的服务有流量服务、流量鉴别服务和风控平台，主要帮助金融机构对接流量平台。北京微聚未来科技有限公司服务的客户有互金、大数据、支付、银行、电商等领域，美图秀秀的贷款服务产品正是由其提供。
北京微聚未来科技有限公司*掌控八亿新浪行为数据，目前已经搭建起了消费分期、线上商城、线下无卡消费等多维度多场景的流量体系，并通过自身的流量分析和分层定价能力，为不同金融机构提供流量推送。
小象优品成立于2016年6月，2018年9月获得新浪微博基金A轮融资，新浪旗下北京微梦创科创业投资管理有限公司持股25%。小象优品是全国*的一家可进行全网比价的移动端电商，目前已接入京东、天猫、苏宁易购、网易考拉海购等国内Top20的电商平台，为用户提供消费分期服务和现金贷产品。
此外，浪小花是新浪与包银消费金融合作的品牌，日利率*为万分之三，额度*为十万，放款方为包银消费金融、新网银行、云南信托、众邦银行等持牌机构。
信用卡代还平台新浪卡贷*额度为五万元，借款仅用于代还信用卡，分期手续费*每期0.5%，平台综合年化利率在36%左右。目前，新浪卡贷App暂时无法注册。
据新浪卡贷称，“新浪普惠积极响应国家普惠金融，推出新浪卡贷App，帮助千万人解决信用卡逾期问题，缺钱换卡，就来新浪卡贷。”
在新浪的消费金融业务版图中，持牌机构包银消费金融公司经常出现在借款人的视野，而拿下消费金融牌照也是互联网公司发力消费金融和现金贷业务的重要抓手。
百度获批入股哈银消费金融之后，新浪通过旗下微梦创科网络科技（中国）有限公司出资两亿，入股包银消费金融，间接获得消费金融牌照。
去年年底，微博借钱经营主体北京微聚未来科技有限公司向深交所提交的ABS申请获得批复通过，这是新浪微博借钱的首单ABS产品，也侧面反映了新浪消费金融业务体量日益壮大。
丰富的贷超、助贷、金融科技产品，为新浪业绩带来不小的增益。财报显示，新浪2019财年净收入同比增长3％至21.6亿美元，其中非广告收入同比增长31％至4.193亿美元，主要得益于新浪金融科技业务以及微博于2018年第四季度收购的的直播业务所产生的的增量收入。
不过一味地追逐流量变现，新浪消费金融业务也屡遭借款人投诉，投诉主要内容为高利贷和*催收。在展业过程中，如果把微博的活跃用户*化转化，成为新浪现金贷业务的核心问题，而新浪金融的手段似乎达到了无所不用其极的地步。
2019年 11 月，微博借钱为了获客，利用微博平台在宣传中将借钱与粉丝为明星打榜挂钩，条件为用户借款金额大于八千，点赞数能翻八倍。该引流活动一出，无数网友、媒体直呼微博赚钱不择手段。
新浪卡贷的运营方海南新浪爱问普惠科技有限公司（新浪普惠），去年七月份遭警方上门调查，最后传出大量裁员，被迫转型。九月，新浪普惠内部下发邮件称，现有商业模式使公司对合作机构无法履行完整的监管义务，将停止大王贷款及相关APP业务。
新浪普惠主营业务涵盖现金分期、信用卡代偿、贷超，旗下有多款业内知名的贷超和助贷平台，如新浪卡贷、轻松借、大王贷款、新浪有借等。知情人士透露，新浪普惠业务一直以流量变现著称，用“要钱不要命”来形容新浪普惠的贷超流量业务非常贴切。
至于新浪间接入股的包银消费金融，正被大股东包商银行折腾得喘不过气。2019年5月，央行、银保监会联合发布公告，鉴于包商银行出现严重信用风险，决定接管包商银行一年。据「消费金融频道」了解，包银消费金融于2016年12月获批开业至今未披露过任何业绩报告。
新浪的现金贷业务有新浪微博等新浪系产品护城河做后盾，能在获客上取得得天独厚的优势。然而，新浪金融一旦在流量变现上动了歪脑筋，声誉及运营风险就可能变成压垮自身的一座大山。
中国江苏网1月28日连云港 通讯员 周宗江） 每到年关，电话或网络诈骗都会频繁发生，而且令人防不胜防，尤其是冒充领导的诈骗更会让下属无所适从、无端“中枪”。这不，连云港近日便发生了一起被“领导”诈骗30万的刑事案件。
很惊慌，被人冒充领导诈骗30万
2019年1月17日13时许，110指挥中心接到一个异常慌乱的报警电话：“110吗？我在巨龙南路通过手机银行转账被人骗了30万，怎么办呀？”接线员听了，非常慎重，当即将相关警情转给了反诈骗中心，看看是否可以对该账号冻结，同时通知新东派出所值班民警快速出警。
很快，值班民警赶到现场，将那个手足无措的中年报警人许兵（化名）带到了派出所，然后询问调查。
正忙着，接到领导转账30万的商请
刚坐下，许兵就急切地对民警说：“我是连云港人，在一家建工集团工作，是部门经理，1月17日11时20分，我正在办公室开会，突然收到一部陌生手机号码（188***263）发来短信，对方称是我们单位的领导章总，他说这是他的新号码，让我存一下，并对我说有件事想请我帮忙，他想转一笔款到我的账上，然后让我再转给他一位重要的客户，也就是帮他走一下账。”许兵看完，当即按此号码拨打过去，没想到，对方竟然挂断了电话。
考虑到章总是自己的领导，领导可能正在忙，不便接电话，而且走下账也没什么不可，于是他就把自己的工商银行卡号发了过去，很快，对方也给他发来一个叫史家乐的农业银行账户（623052***7371），接着，他又收到对方通过邮政储蓄银行（622188***3088）给他转账30万元的银行凭证照片。
“我的银行卡收款和转账是有短信提醒的，但我却没收到这30万元的短信提醒。于是我就告知章总款一收到就转账，对方说他问一下客服再回话，不久，对方发信息告诉我，要6个小时到账，具体时间得看总行清算中心何时处理，并协商让我先帮忙转给客户应急，等邮政储蓄银行的30万转来，让我再直接扣下这笔账款。不然，他没法和客户交代。”
因考虑面子和对方急用，他就答应章总想想办法。章总还诚信般地提醒许兵，转好以后将回执单彩信发给他，他好和客户核对。
怕误事，丈夫让妻子快点转账
因自己忙没时间，许兵就给爱人打电话，让妻子把30万转给他们公司的章总，并把那个叫史家乐的农业银行账号用微信转给了爱人，同时让她快一点。
接着，他爱人就匆匆登录手机银行，分两笔向史家乐的农业银行账户转了30万。12时许一转完，她就把转账的银行回执凭证用微信发给了他，他又迅速发给了章总。
没想到，不久，章总又发来短信说客户那边还需周转70万元，并给许兵发了一个转了70万元的邮政储蓄银行转账回执凭证。
“我说要等钱到账才能转，他就说客户急需用钱，让我再想想办法。”不久，章总就发短信问他有没有办好，说客户在催。他说没转，账上没钱了。章总就让他想办法先转部分给客户应急，随后就不停地发信息催许兵快点帮忙，说客户一直在催。
恰在这时，被催急的许兵突然产生了一丝不祥的预感，于是按章总的原手机号码拨了过去，谁知，章总却说他根本没有让许可兵转过账，同时还对许兵说，他们公司有好几个同事收到过类似的信息。至此，许可兵才明白上当了，于是赶紧报了警。
警方提醒：收到转账信息，一定要核实
办案民警介绍，本案中有三大因素最终导致受害人被骗了30万元：一是碍于情面，*电话没打通就停了下来。二是过于相信他人，没有拨打领导的原号码核实情况，就决定帮忙。三是忙中出错，自己没时间，居然叫妻子帮忙转账，结果，不明就里的妻子相信爱人，将30万元转手就送给了骗子。
民警提醒：年关期间，诈骗方式层出不穷，许多市民无端“躺枪”，*的防骗方法就是：凡是收到陌生号码来电要求转账的，都不必理会。如确实不放心，就打领导或熟人的原号码核实真假，或找当事人面谈，如对方借口有事拒绝见面，其间一定存在问题，那就千万不要再去搭理对方。
目前，此案正在侦办中。
新道财经获悉，新浪爱问普惠团队近期进行了新一轮裁员，只保留新浪卡贷这款产品及部分骨干老员工，包括极速熊猫、新浪有借等产品，亦停止对外放款。
一位新浪内部员工告诉新道财经，目前爱问普惠团队员工离职合同已经签署完毕。
上述员工透露，最初公司给出的赔偿方案是 n+1 赔偿条款，但当时员工并不买账，并集体出具了一份“裁员补偿诉求”。按内部员工说法，“并非和平裁员”。
双方最终的商讨结果是，公司以n+2的形式完成对离职员工的补偿。据知情人士称，本次裁员过后，新浪爱问普惠员工数或在50人左右。
大环境是主要原因？
企查查数据显示，成立于2017年1月6日的海南新浪爱问普惠科技有限公司，是一家互联网金融公司，通过新浪大数据结合与国内银行达成合作关系，可以做到为二十岁以上大众人群提供资金支持服务。
主要股东为刘昊瓴，持股比例为27.20%；任振国，持股比例为21.96%；金卓恒邦科技（北京）有限公司，持股比例为17.41%；王欣，持股比例为13.53%，旗下包括新浪有借、极速熊猫、新浪卡贷、大王贷款等多条产品线。
2017年9月，新浪爱问普惠与中银消金合作，二者共同发布了两款金融产品“有借”和“有还”。
“新浪有借”最初定位为*现金分期产品；“有还”作为*信用卡余额代偿产品，于2018年5月正式更名为“新浪卡贷”，并且提供在线办理信用卡服务。
后来，二者均升级为贷超平台，为多个现金贷平台导流。
对于爱问普惠团队解散、产品停止放贷，内部员工向新道财经称，“监管一系列文件下发之后，整个产业链条都受到了打击，我们这边主要靠流量盈利，后边的金主少了，自然干不下去了。”
凛冬已至
除了市场大环境因素外，爱问普惠自身也曾于近期遭遇重创。
2019年7月底，多家媒体报道，海南新浪爱问普惠科技有限公司（以下简称“爱问普惠”）的个别人员被带走调查。
而被调查的原因，业内人士表示，为新浪旗下导流714的催收端出了问题，该催收机构正是位于合肥。
仅7月18日当天，就有包括“新浪有借”“新浪卡贷”等在内51款财务类APP在苹果商店被下架。当时新浪爱问普惠工作人员向新道财经回应为“主动下架”。
有媒体报道，新浪爱问普惠“被调查”，和催收环节不无关联。
多位知情人士向新道财经称，主要原因是导流产品的贷后催收出的事儿，“催收致死一人”。
但新道财经了解到，新浪爱问普惠并没有自己的贷后，合作方的外包机构疏于管理，或最终酿成大祸。
遭警方上门调查后，2019年9月9日，爱问普惠内部下发一份邮件，称因近期国家对互联网金融相关政策与监管的明确，现有的合作商业模式，公司对合作机构无法履行完整的监管义务，将停止大王贷款及相关APP业务。
*停止相关业务，就意味着要开始缩减人员。据爱问普惠员工向媒体透露，此前爱问普惠员工人数在400人左右，裁员之后，当时员工人数为180人左右，近6成员工被裁，中秋放假前一天裁员工作已全部结束。
而此次裁员后，爱问普惠团队势必会进一步缩减。
在前所未有的监管压力下，爱问普惠的遭遇并不是个案，行业凛冬已至。目前出清仍在继续中，翘首以盼的春天还远吗？
《财经》新媒体 涂伟/文 蒋诗舟/编辑
近日，新浪微博内置借贷平台微博借钱因涉嫌诱导、捆绑明星粉丝借贷打榜陷入舆论漩涡。
从网贷平台申请1000元到8000元现金，既不能对一个人资金困难有多大改善，也不会对其创业有实质性帮助。但在微博借钱“双十一网购势力榜”活动中，可以获得*点赞数翻8倍特权。而这个活动，从结果上看，也最终变成粉丝在新浪微博平台上，为其偶像代言产品打榜的一个战场。
有数据表明，90后、95后是明星粉丝的主要群体，近7成的00后受访者认为自己是追星族。这其中，女性占了60%以上，“饭圈女孩”也成为这个群体对外的主流称呼之一。针对这一现状，《财经》新媒体试图从多方联系新浪微博相关人员，咨询是否存在对未成年人、在校大学生的放贷情况。截止发稿，未收到来自新浪微博方面的回复。
除了涉嫌诱导饭圈女孩借贷打榜之外，微博借钱上过高的借款利率也被人诟病。《财经》新媒体计算发现，微博借钱大部分出借项目的年利率定在20%到36%之间。北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师表示，民间借贷年利率超过36%部分利息无效，超过24%部分法律不予支持。
结合微博借钱对外发布的声明内容不难发现，36%的年利率似乎才是他们心目中的“法定标准”。
声称年化*14.2%，实际情况如何？
11月21日，针对大众的质疑，微博借钱发布声明称，“微博根据用户信用等级，针对不同用户会给以不同的利率定价，目前*会低至年化14.2%，低于信用卡分期利率，*不超过法定标准36%。”
不过，据部分微博借钱的用户反映称，在叠加一系列所谓的“服务费”之后，他们的实际还款利率远不止14.2%。在众多关于微博借钱的投诉案例中，《财经》新媒体挑选了借款本金分别为3300元、10000元、20000元三个不同借款金额区间的代表性案例。
微博借款用户谭先生提供的信息显示，2019年10月份，其在微博借款平台借贷3300元，还款周期6个月，每月还款金融649元。按照互联网金融行业通用的年化综合利率计算方式，计算出谭先生需要支付给微博借钱平台的年利率为36%。
另外，微博借款用户吕先生与张女士分别在微博借钱平台借贷10000元、20000元，还款周期分别为12个月、6个月，每月对应的还款额度为1133.33元及3933.33元。按照上述计算方式，吕先生与张女士的年利率也都为36%。
一位业内人士对《财经》新媒体表示，一般情况下，包括征信成本在内的一些固定成本的存在，理论上，借贷金额越低，出借利率会越高。另外，不同个体因为征信的原因，也会影响到最后的出借利率。
显然，如果有平台把多数人的出借利率都定在同一个数值上，这是不正常的。《财经》新媒体通过计算发现，微博借钱把多数借钱人的年化综合借款利率定在20%到36%之间，且多数案例的年利率直接*无误的定在36%。
2019年10月，*人民法院、*人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中明确，在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。同时，北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师表示，“我国关于民间借贷的司法解释有明确规定，年利率超过36%的部分无效，年利率超过24%的部分，法律不予与支持。”
一般而言，民间借贷年利率超过24%但不足36%的部分，被称为“自然债务区”，是指民间借贷双方当事人自愿履行的、法律不干涉的借贷利率区域。如果双方就这一区间的利率有争议，债权人依据合同向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院不予法律保护。
助贷推高利率
微博借钱官网信息显示，其主体运营公司北京微聚未来科技有限公司（以下简称“微聚”）成立于2015年8月，是上海新浪金融投资管理有限公司（以下简称“新浪金融”）旗下的一家公司。新浪金融为新浪全资子公司。
企查查
尽管微博借钱在新浪微博的App内有专属入口，但其运营公司微聚与新浪或是新浪微博在工商关系上，没有直接的股权关系。不过，经股权穿透之后，微聚的大股东杭州江白投资管理合伙企业（有限合伙）由新浪副总裁刘运利持股50%，另外持股50%的张静丽，在新浪旗下的多家公司中担任职务。
这也意味着，虽然，新浪微博今年6月份通过入股包银消费金融股份，曲线获得了消费金融牌照，但微博借钱本身并无任何的网络放贷资质，是一家助贷机构。
关于助贷，北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中称，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客户群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。
上述业内人士表示，目前，监管层对助贷机构没有明确的政策指导和监管措施，行业内鱼龙混杂，风险在慢慢累积。正规持牌的金融机构，因为强监管的原因，他们提供给助贷机构的资金利率都在合理的范围之内。但是，部分助贷机构在经过层层包装之后，真正给到用户手上的资金利率非常高。
互金评论员毕研广认为，助贷机构虽然不是放贷机构，但是助贷业务镶嵌在借款人获取金融机构贷款的过程中，也是业务的一部分。助贷机构为金融机构提供借款人的撮合服务，以及帮助借款人获取借款的过程中产生的服务费用，都必须明细化、阳光化。
目前，与微博借钱合作的有百信银行、新网银行、烟台银行、众邦银行、包银消费金融、兴业消费金融、北银消费金融、湖北消费金融等持牌机构。
新浪的金融业务屡屡受挫
除助贷业务外，新浪的其他金融业务发展也不算顺利。据了解，新浪目前的金融业务布局已涵盖第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照。
今年2月份，因无牌开展借贷业务、违规发放校园贷、变相收取“砍头息”、实际年化借款利率远超36%的监管红线、进行*催收等原因，小象优品受到公众的广泛质疑，《财经》新媒体第一时间跟进了《小象优品疑变相收取“砍头息”、涉校园贷、利率远超监管红线，为何还被新浪微博猛推？》一文，对相关的现象进行了揭露。
早在2014年时，新浪旗下理财平台微财富因深圳票据理财平台中汇在线逾期而暴雷。起初，新浪方面拒*投资人进行刚性兑付，后迫于压力，进行了5000万元的兜底。此后，微财富转型P2P业务，但因内部业务上的混乱，到2017年时几乎处于停滞状态。2019年6月，微财富业务正式下线。
但新浪还有另外一个P2P平台—新浪易融。2018年6月，新浪金融全资控股北京就帮我投资咨询有限公司，积极布局网贷业务，值得注意的是，按照监管的相关要求，2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记。从成立时间上分析，新浪易融未来实现备案的机会十分渺茫。
消费金融方面，2015时，新浪推出线下3C分期产品“新浪分期”，但到了2017年时，市场上就传出新浪要退出线下消费分期市场的消息。
2017年初，新浪成立了海南新浪爱问普惠科技有限公司（以下简称“爱问普惠”），开始与中银消金等持牌机构建立合作，联合发布了两款金融产品“有借”和“有还”，主营现金分期、信用卡代偿以及贷超等业务。
这其中，“有还”是*信用卡余额代偿产品，2018年5月更名为“新浪卡贷”。而“有借”则是*现金分期产品。不过，“有借”随后又从现金分期产品转型为贷款超市，为其他现金贷产品导流。
贷款超市一度被认为是新浪的重点金融业务，但后因搭售保险、为714高炮平台导流、对借款人强行收取征信评估费等现象，遭到用户的大量投诉。随着监管的收缩，2019年7月，新浪有借、新浪卡贷App先后从手机应用商城下架。2019年9月，爱问普惠解散重组，大量员工被辞退。新浪卡贷App作为被保留下来的业务，目前仍在为现金贷平台提供倒流业务。
再回到微博借钱诱导粉丝打榜这件事上。粉丝经济是一个大市场，数据显示，目前中国的追星族人数超过5亿，有36%的人表示愿意每月为偶像花100-500元。粉丝经济年市场规模高达900亿元。
经过多年摸索，新浪微博探索出一条与饭圈女孩共生共存的发展模式。根据微博2018年的数据，娱乐明星粉丝年度累计总人次达到167亿，同期月活跃用户约4.46亿人。
显然，活跃的明星粉丝，不仅仅是相关明星的流量，也是新浪微博的流量源泉之一。但如果本着有人的地方就有金融的业务思想，直接对明星粉丝放贷，最终伤的是新浪微博的根基，无异于涸泽而渔。
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