等额本金(中国人保)
等额本金(中国人保)
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现如今，贷款的类型可谓是层出不穷，其还款方式和计算过程更是让很多购房者一头雾水。像最常见的房贷还款方式——等额本金和等额本息，虽然两种还款方式只有一字之差，但最后结果却差了几十万的利息！
到底哪一种最划算？哪一种最适合自己？今天我们就来说一说等额本金和等额本息的区别！
等额本金VS 等额本息
等额本金
等额本金是将所有本金平均分摊到每个月内，然后按照每月剩余未还的本金计算利息。因为每月都偿还本金，后面利息会越来越少，每月的还款总额也会逐步下降。
举例
如果房贷还款选择等额本金，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月所偿还的本金就是8333.33元，首月还款22583元，最后一月还款8372元，每月递减238元。还完300万，本息合计约557万。
此种还款方式，“本金+利息”的月供总额是逐月递减的，虽然前几年的还款压力较大，但随着本金的减少，后面会越来越轻松。
等额本息
等额本息即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。简单来说，就是每月月供金额不变。
举例
如果房贷还款选择等额本息，按照上海按揭二套贷款300万，30年期限，年利率5.7%，每月需要还款17412元，还完300万，本息合计约626万。
此种还款方式，虽然压力相对小，但在初期，去掉按月结清的利息后，还的本金就比较少，也就是说前期的还款金额中利息的比例始终高于本金。而在后期，因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的本金就较多。
626万（等额本息）-557万(等额本金)= 69万
由此可见，在贷款未提前结清的情况下，两种还款方式，虽一字之差，但利息却足足多了近70万。
如果说这两种还款方式哪种更省钱，总的来讲，两种还款方式，等额本金前期压力大，但总支付的利息少。等额本息每月月供金额不变，压力相对较小，前期资金使用率高，但总支付的利息多，因此，还要视情况而定。
此外，除了等额本金和等额本息两种常见的房贷还款方式，还有一种还款方式——等本等息。
等本等息
等本等息，简单来说就是虽然已经还掉了一部分本金，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，*可接近两倍。
在我们生活中等本等息的还款方式普遍存在，如经常在用的信用卡、花X 等可以分期的产品，其中所说的分期手续费，便是同等道理。
三种还款方式的区别
看到这里，相信大家对贷款的还款方式有了一定了解，但可能依然心存困惑，三种还款方式到底怎么选？区别都在这里了！
01
等额本息
前期还款本金少，资金使用率较高，压力相对小，是大部分人买房贷款选用的还款方式，但总利息支出较多。
02
等额本金
资金使用率较低，前期还款压力大，但总体利息支出最少。
03
等本等息
有隐藏利率，还掉的部分仍计利息，标注的年化利率看起来低，实际会高一些。
买房无小事，贷款需谨慎，几种还款方式看似区别不大，实际各有优劣，因此，除了详细了解它们的区别和基本情况外，还需要综合考虑自身的状况和家庭条件，衡量过后再做选择。
8月29日，中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“中国人保”）召开2022年中期业绩发布会。半年报显示，2022年上半年，中国人保实现原保险保费收入3791.81亿元，同比增长11％；归属于母公司股东净利润178.5亿元，同比增长5.7％。
中国人保副董事长、总裁王廷科在发布会上表示，成绩的取得有财产险行业性复苏的外部因素，也有人保财险竞争优势发挥明显的因素，但根本原因在于中国人保坚决贯彻高质量发展总要求，深入推进“卓越保险战略”落地实施。
进一步扩大车险竞争优势
上半年，人保财险实现原保险保费收入2766.71亿元，同比增长9.9％。人保财险综合成本率为96％，同比下降1.2个百分点；实现净利润190.32亿元，同比增长15.3％。
在车险方面，实现原保险保费收入1288.08亿元，同比增长6.7％。车险续保率同比上升1.7个百分点，汽车承保数量同比增长4.7％。车险综合成本率为95.4％，同比下降1.3个百分点；承保利润为56.86亿元，同比增长44.9％。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，上半年车险盈利状况较好，下半年预计将继续保持平稳。
于泽介绍，车险综改以来，人保财险在外部建立了品牌、渠道、服务定价的优势，在内部推进体制机制变革工程，并做了渠道清分。未来，将加快发展“车生活”等方面的交通生态服务，逐步建设覆盖汽车全生命周期的生态圈，坚持降本增效，继续管控销售成本，降低固定费用，进一步提升和扩大车险竞争优势。
在非车险方面，人保财险盈利能力大幅改善。上半年，非车险业务实现原保险保费收入1478.63亿元，同比增长12.8％。非车险业务占比53.4％，同比上升1.4个百分点，整体业务结构更加均衡。
于泽表示，非车险业务质量改善得益于两点。一是在服务治理类保险、民生保险、科技保险、绿色保险等领域加大创新和拓展力度，以增量调结构，在服务国家发展大局中保持非车险快速发展并有效改善非车险业务质量；二是践行“承保+减损+赋能+理赔”保险新逻辑，持续提升非车险经营发展能力。
上半年，人保财险意外伤害及健康险、责任险仍为承保亏损状态，两者综合成本率分别为100.8％和105.4％。
探索新能源车险直营模式
1-7月，我国新能源汽车产销量同比均增长120％。面对广阔的车险市场，人保财险果断探索新能源车险直营模式，加大产品供给，持续优化服务能力。
“体制机制变革工程实施以来，人保财险加大垂直管理力度，有效增强对销售团队的指挥作用和支持能力；在事业部建制下，实现专属化产品投放，构建‘车险+非车险+服务’业务推广模式，体现出产品供给、销售能力、服务网络的领先优势，为做好直营模式合作应对提供了坚实基础。”于泽对《中国银行保险报》
目前，人保财险在新能源直营模式厂商项目上的新车份额高于公司新能源新车份额整体水平约1.1个百分点，充分体现了在直营模式上的渠道经营优势。
针对目前部分主机厂以成立保险经纪公司的方式进入保险市场的情况，于泽表示，这些经纪公司数量少、业务规模小，对人保财险车险业务影响较小，人保财险抱持与其共存、共赢的态度。
据介绍，人保财险将进一步丰富渠道产品供给、强化客户服务能力，加强对新能源汽车风险的研判，有效提升业务承保品质，持续优化客户服务体验。
新管理层看好寿险业发展
6月13日，人保寿险领导班子迎来调整，原董事长肖建友改任总裁兼党委书记，临时负责人王文恢复副总裁职务，中国人保董事长罗熹兼任人保寿险董事长。
新一任领导班子如何带领人保寿险走出人身险周期的低谷？中国人保副总裁、人保寿险总裁肖建友表示，面对行业深度调整转型，人保寿险聚焦新业务价值增长，坚持把服务客户作为经营管理核心，围绕业务模式创新和管理模式变革两条主线，深入实施改革转型工程，推动公司高质量发展。
肖建友指出，在业务模式创新上，核心是重建客户、产品、销售队伍的关系，形成三者密切结合、有效联动；在管理模式变革上，重点是建立以客户为中心的组织架构，推行矩阵式管理，实现块块管理和条线管理的有机结合，逐步建成高效运转的总部和反应敏捷的分支机构。
上半年，人保寿险实现原保险保费收入720.41亿元，同比增长12.3％。实现新业务价值2.44亿元，与去年同期相比，扭负为正并实现大幅增长。13个月保费继续率同比提升3.8个百分点。代理人队伍转型有所突破，高端销售精英人力同比增长49％。
肖建友分析，个险队伍人力持续下滑和居民财富管理需求结构性转变，创造了银保业务供给和需求。同时，从银保市场环境看，居民储蓄不断提升，在“刚兑”型理财产品淡出市场后，保险产品成为消费者的重要选择。
“未来，人保寿险将抢抓银保市场机遇，确立‘稳规模、扩期交、控成本、提价值’发展定位，策略性加快价值型银保业务发展。”肖建友说。
贷款买房的人都有这样的困惑，到底等额本金与等额本息选哪个好呢？二者有啥区别？哪个更划算呢？
1、什么是等额本息还款?
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总 额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
2、什么是等额本金还款?
等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较 低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年以上的人群， 经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
3、等额本息还款方式与等额本金还款方式有何区别?
二者的主要区别在于：等额本息还款方式每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，贷款人还贷压力均衡，但利息负担相对较多;
等额本金还款方式每月本金相同，利息逐渐减少，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
4、额本息还款与等额本金还款哪种还款方式更有利?
具体选择哪一种还款方式更为有利，不能一概而论，应根据个人情况进行选择。在贷款金额相同的情况下，等额本金的前期还款较等额本息要高，因此初期还款压力会比较大。
对于刚刚工作不久的买房人来说，由于前期收入较少，不妨选择等额本息的还款方式以缓解当前的生活压力，在未来收入升高后再进行提前还款，这样同样可以节省利息;而对于中年人来讲，事业已处于*期，预期收入将可能逐年下降，此类人群选择等额本金的方式比较适宜，在未来收入降低时还款数额也将减少，以免将来发生入不敷出的风险。
此外，虽然等额本金的利息总额低于等额本息，但考虑到通货膨胀的因素，也许未来节省的利息总额的购买力会被大大削弱，同时买房人前期又承担了较大的还款压力，这样算来选择等额本金的还款方式或许有些得不偿失了。
视觉中国
中国人民银行官网
广经观察
文、表/广州日报全媒体
近期，交通银行的一则“提前还贷需支付补偿金”的消息，令“提前还贷”话题再度受到关注。“提前还了30万元房贷，省了50万元的利息。”“提前还贷之后月供降了3000多元，压力小了些。”
现象：居民提前偿还房贷意愿提升
市民简女士表示，购房贷款100多万元，房贷利率5.19%，3年期间共计还贷25万元，查询明细后才发现，其中本金约5万元，利息高达20多万元，于是在手头有余钱的情况下，选择缩短年限的还款方式，提前还了30万元贷款，算下来节省了50多万元的利息。
人民银行数据显示，今年4月住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元；今年2月，分部门看，住户贷款减少3369亿元，其中，中长期贷款减少459亿元。“手头有余钱，找不到好的投资渠道”“想减轻还贷压力”“目前理财收益率不及房贷利率”等，成为市民选择提前还房贷的主要原因。
“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高。”方正证券固收分析师张伟指出，今年以来，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。
从当前房贷利率和银行理财收益率的情况对比来看，贝壳研究院统计数据显示，7月30城房贷主流利率下调，至此已有74城（6月58城）房贷利率低至首套4.25%，二套5.05%的*利率标准。与此同时，普益标准的*数据显示，8月1日至8月7日，新发银行理财产品中，固收类其封闭式净值型产品的平均业绩基准为4.02%，环比下跌0.04个百分点。银行理财子公司新发开放式产品的平均业绩比较基准为4.15%，环比上涨0.26个百分点，新发封闭式产品的平均业绩比较基准为4.34%，环比下跌0.07个百分点。
分析：在贷款早期提前还贷才节省利息
提前还贷一定划算吗？“一般而言，不管是等额本金还是等额本息，提前还贷都只有在贷款的早期才有节省利息的意义，而当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，这个时候剩余要付的利息都已经所剩不多，提前还贷意义不大。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓分析道。
事实上，提前还贷除了考虑还贷时间，还要考虑利率水平等因素。肖文晓表示，如果有的市民购房时贷款利率上浮标准显著高于现时的商业贷款利率，就可以优先考虑提前还贷。与之对应的是，公积金贷款执行的是市面上最为优惠的购房利率，这种廉价而又长期的借贷资金是市民不容易获取的，一般也不建议提前还贷。
在提前部分还贷过程中，市民有两种还贷方式可以选择：月供不变、减少期数和月供减少、期数不变。哪种还贷方式更为划算呢？
提醒：用消费贷、信用贷等还房贷不合规
部分银行近期纷纷下调消费贷产品利率，年化利率甚至跌破4%。较低的年化利率也“滋生”了一些违规乱象，因流动资金贷款违规流入房地产领域等，大连银保监局对浦发银行连开9张罚单，6张处罚对象为浦发银行大连分行，合计罚款290万元，3位相关责任人同时被罚。
肖文晓提醒，用消费贷、信用贷等其他资金来提前还房贷，*的风险是这种做法并不符合银行的资金用途规范，一旦被查处，就有可能因为银行要收回资金在短期内给借贷人带来巨大的偿债压力，并记录成为借贷人的信用污点。此外，尽管在某些时期消费贷和信用贷的利率可能会比较优惠，但是其贷款年限一般只有几年，与房贷最长可达30年的还款期限是不能比拟的，平摊到每个月的月供高低也截然不同，并不适合非高收入人群。
“如果银行的按揭合同中明确约定了提前还款需收取违约金，相关标准如未超出政府监管部门规定的要求，该规定对合同双方具有法律约束力。”广东法制盛邦律师事务所合伙人戴小红表示，因为合同是银行出具的格式条款，所以该条款应该特别提示。银行按合同约定收取违约金合法，但是从情理上来说是有点不合情理，因为银行作为强势的放贷主体，消费者对于这一条款往往是只能无奈接受的，所以建议政府监管部门如银保监会出台相关政策对银行的该条款加以限制。
戴小红提醒，在实务中，很多银行为了维护客户关系和业务竞争力，往往会免予收取提前还款违约金，建议贷款用户可尝试向银行申请免除相关违约金。此外，对于还未贷款购房的市民，签订合同时建议重点关注利率标准及适用类别（如固定利率或浮动利率）、供款计算方式（如等额本金或等额本息）、各类违约金标准等条款，并及时按规定金额月供还款。
算一算：理财收益率为3.5%，与5.7%房贷利率提前还款节省的收益基本打平
方正证券研究报告中举例指出，假设居民在2018年10月购房，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。
居民面临两种选择，方案一：将现金用于一次性还清房贷；方案二：购买理财产品。
那么哪种选择能带来个人效益*化？
方案一：提前还房贷。通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。
方案二：购买理财产品。以94.94万元用于理财(3%-4%)，一年的收益能达2.85万～3.8万元。
方正证券指出，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。同时，方正证券指出，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。
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