保本型理财产品，保本型理财产品是什么意思
保本型理财产品，保本型理财产品是什么意思
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今年是资管新规过渡期的收官之年，当前距离过渡期结束已不足3个月。随着过渡期临近结束，在理财市场上，保本理财即将完全退市。那么，银行保本理财退市后，还有哪些保本理财产品可供投资者选择呢？
银行保本理财将彻底退市
资管新规的实施，使得银行保本理财退场。资管新规对理财产品的发展确定了两个方向，去刚性兑付和净值化。所谓去刚性兑付，就是理财产品不再向客户承诺保本保息。
自从2018年开始正式实施资管新规以来，银行理财拥有保本理财的规模越大，受影响也越大。但资管新规过渡期的延长，还是给银行保本理财平稳退场留出了足够的时间。到今年年底，银行保本理财将会彻底退出市场。
类似银行保本理财的结构性存款
在资管新规实施后，结构性存款变得炙手可热。结构性存款与银行保本理财最为相似，二者均由银行发行，都是保本浮动收益的，收益率水平也差不多。由于结构性存款被归为存款，所以不受资管新规的影响。
目前，多数银行发行的结构性存款的利率都在3%—4%之间，如果存上20万，一年的利息大多数时候在6000—8000元之间，较低时几乎没利息，较高时可能会上万元。但在中短期的保本理财中，结构性存款的收益率有一定优势，成为更多投资者的选择。
保本的国债及国债逆回购
债券是一种到期还本付息的证券，属于保本理财。国债主要分储蓄国债和记账式国债，储蓄国债发行数量少、品种少、收益率较高。国债不仅能保本，收益率也相对固定。
国债逆回购是由国债衍生的一种投资产品，由发行方以国债作为质押向投资者借钱的一种金融工具。国债逆回购均为短期的，最长期限是半年。收益率一般比同期的国债收益率稍微高一些，遇到一些节假日或年末等时间节点，收益率可能会升高，在短期保本理财中，有一定的优势。
银行定期存款及大额存单
银行存款是老百姓最喜欢的传统的保本理财方式。自今年7月以来，银行存款利率已经出现了重大调整，因为存款利率的报价机制由之前的“基准存款利率×一定倍数”改为“基准存款利率+基点”的方式之后，无论是活期存款、定期存款，还是大额存单，最高利率几乎都发生变化。
存款利率调整之后，国有银行3个月定期存款利率为1.6%，6个月为1.8%，1年为2.0%，2年为2.6%，3年为3.25%；而国有银行3个月大额存单利率为1.7%，6个月为1.9%，1年为2.1%，2年为2.7%，3年为3.35%。
如果在国有银行存定期存款，20万元1年利息是4000元，如果存大额存单，20万元1年利息是4200元；如果在国有银行存定期存款，20万元3年利息是19500元，如果存大额存单，20万元3年利息是20100元。相比之下，想要利率略高点的就选期限长的，并且选择大额存单会优于定期存款。
在银行保本理财退市后，投资者如果还想继续买保本理财产品，以上几种还是比较可靠的。
沈阳晚报、沈报全媒体
沈阳晚报
近日，全新别克轿车谍照曝光，新车或许是新一代君越车型，而这款别克新车还可能是仅在国内市场销售的车型。
在外观造型方面，新车有着高度伪装，而通过细节可以看出，新车跟别克GL8世纪CENTURY和别克Envista有着相似的地方。
前脸上方或许会有着贯穿式的灯条，两端前LED大灯组采用了全新设计，造型显得十分犀利，跟别克GL8世纪感觉有点像。前进气格栅内有着众多平直镀铬饰条进行点缀。
车身侧面的造型显得十分修长，轮毂采用了多幅式设计。在车身方面，我们先参考一下现款别克君越，其长宽高分别达到了5026/1866/1459mm，轴距2905mm，而新一代君越的车身数据有望进行提升。
车尾部分的设计还不得而知，我们可以参考一下别克Envista。车尾造型棱角分明，尾灯组十分具有张力，后包围有着大面积的熏黑处理。
动力方面的信息不多，我们可以先参考一下现君越款，现款车型搭载的是1.5T和2.0T发动机，最大功率分别为124kW和174kW，最大扭矩分别为250N·m和350N·m，传动方面均匹配的是9速手自一体变速箱。
作为中型轿车，现款别克君越市场表现并不出色，在今年上半年的销量只有13038辆，而排名1-6月份中型车销量第一的凯美瑞，销量则超过13万辆，排名第三的雅阁销量也达到了95506辆，这么一对比的话，君越与这些热销车型的差距巨大。而新一代别克君越如果外观造型、内饰设计、车身尺寸等方面有着明显提升的话，或许还是很有机会提振车型销量的，让我们拭目以待吧。
你不理财，财不理你！但是，财也不能乱理
又到了周末的美好时光，今天银姐和料哥继续和大家分享一下，在售的由银行发行的保本型浮动收益型理财产品方面的资讯。#财经# #头条理财季##投资理财# #理财投资#
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一、一直有关注我们的读者很熟悉我们的资讯标准，银姐分享给大家的都是由工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行和中国邮政储蓄银行这六大国有银行，以及招商银行、光大银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、广发银行和浦发银等等的全国性股份制银行所发行的保本浮动收益型理财产品信息，而且银姐筛选出来的都是针对普通个人客户发行的，并非那些只能由私人银行或高净值客户专享的理财产品。
毕竟，那些专供私人银行高净值客户专享的理财产品，并不适合大多数老百姓。
二、今天银姐所分享的各款在售的所有理财产品信息，都已经在中国银行保险监管委员会办理了登记备案，并由各大商业银行在自己的营业网点或网上银行、手机银行等等终端进行发行和销售，这也是区别正规银行理财产品和由个别银行理财经理“飞单”私售的“野鸡”理财产品的最重要区别之一。
需要提醒大家注意的是：理财产品，包括目前各银行理财经理大力推荐的“结构性存款产品”并非储蓄存款，并不受2015年开始执行的《存款保险条例》所保障，而是由各相应的发行银行对投资本金提供到期***兑付的承诺。
三、来看一下“预期最高收益率”最高的保本型理财产品有哪些，银姐特别筛选出年化收益率3.50%或以上的品种有以下这几款，大家可以点击图片并放大观看：
一直有关注我们有料财经的读者们或许可以发现一个特点，那就是最近两三周，银行发行的保本型理财产品的预期收益率有逐步下行的趋势，本周在售的保本型理财产品预期最高收益率已经降到4.25%了。
其中，预期最高收益率最高的理财产品，是由中信银行发行的这一款，期限94天，预期收益率区间在3.35-4.25%：
考虑到有一部分读者，尤其关注的是由工农中建交邮这六大国有银行所发行的产品。
在这六家国有大行发行的产品当中，下面这一款农业银行发行的预期收益率区间3.60-3.70%的这款理财产品预期收益率最高，产品期限365天：
四、我们不仅要盯着最高收益率，也要看一下预期最低收益率，也就是在最差的市场表现状况下，投资者在到期时能够获得的最低投资收益。
预期最低收益率3.35%或者以上的保本型理财产品有以下这些：
五、在理财产品的流动性方面，期限短于100天的保本型理财产品有以下这些：
投资者们可以结合自己和家庭在资产保值增值方面的需求，根据投资收益性、本金损失风险性和流动性这三个最主要的投资理财因素，挑选适合自己和家庭的理财产品。
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保本型结构性存款其实在银行已经出现多年，但是2018年之前，知道这个存款的人并不多，这主要是因为与其性质相近的保本理财存在，而保本理财由于历史因素早已深入人心。
2018年4月27日，中国人民银行以及银保监会联合对外发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，该份意见中最大的一个变化点就是打破理财产品刚性兑付，也就是说，银行的理财产品今后不再“保本保息”。
因为银行无法再发行保本理财产品，而市场上客户又有需求，为了不让这部分资金外流，银行开始主推与保本理财类似的保本型结构性存款来替代这个市场空缺，这也是为何最近几年来，我国结构性存款屡屡被提起，并且规模不断增长的一个因素。那到底什么是保本型结构性存款呢？它的收益率又是多少，对于投资者而言，这个产品适合作为投资对象吗？
什么是保本型结构性存款
保本型结构性存款官方上的定义：在存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括期权、期货等等），从而使存款人在承担一定风险的条件下获取较高的投资收益。
单看这个定义，先不说很多人看不看得懂，就承担一定风险几个字估计就会劝退很多人了。但其实真正了解保本型结构性存款后，你会发现它并没有想象中的那么“危险”。直白来说，客户在买入保本型结构性存款后，银行会将资金分为两部分：大部分放在普通的存款里保本，小部分投资于金融衍生品以博取较高的收益。
实例分析
老张是一个地地道道的老实人，其投资并不追求过高的收益，只是希望能比银行定期存款的利息多一些，因此老张一直以来只愿意购买银行的保本型的理财产品，不过自从2018年监管新规打破刚性兑付之后，老张就开始迷茫了，因为他不知道要投资什么？后来老张存款所在的银行理财经理给他推荐了“保本型结构性存款”。秉承着不懂不买的原则，老张开始学习并研究保本型结构性存款，通过研究，他发现原来保本型结构性存款是这样的：
1、假设投资款有1000万元；
2、其中980.9万元，会拿来存在银行存款里，利率为1.95%，那么到期本息合计=本金+利息=980.9+980.9*1.95%=1000万元；
3、剩余的19.1万元，投资于高风险收益的金融衍生品，比如期权、期货、外汇、贵金属等
通过上述投资，我们可以看到，即使一年后投资金融衍生品的19.1万元不幸全部亏掉了，老张依然还有1000万元的本息存在（这就是保本）；如果金融衍生品获利的话，比如19.1万元翻倍变为38.1万元（对于金融衍生品而言，收益翻倍并不夸张），那么老张一年后的就可以获得1038.1万元，收益率为3.81%，这个收益率远远高于目前银行一年期的存款利率。
结构性存款收益率
通过上述案例，我们可以知道，结构性存款的收益率取决于金融衍生品的投资收益，但金融衍生的投资收益并不是固定的，所以严格上来讲，结构性存款并没有一个固定的收益。不过现实中银行在发售结构性存款时，一般会给出一个预期收益率（目前普遍值在3%-5%之间），而从实际的兑付情况来看，银行给出的预期收益率绝大部分都能实现，所以我们可以初略的认为结构性存款的收益率为3%-5%。
为什么银行的预期收益率基本都能实现呢？取决于两个因素：一是该收益率其实是银行的保守预期值（比如银行内部预测可以做到6%的收益率，实际发布的预期收益率为4%），这是为了规避出现意外风险，同时确保预期收益率能实现（毕竟如果长期出现预期收益率无法达标的话，会有损银行的信誉及形象）；二是银行的投资团队都是专业型人才，相比于个人投资经验丰富，且银行每期发行的保本型结构性存款涉及的资金链往往多达数亿元，在资金足够多的情况下，银行的投资团队可以进行对冲投资，以降低投资风险。这就是为什么银行结构性存款预期收益率基本都能实现的原因之一。
总结
简而言之，保本型结构性存款就是将存款与金融衍生品进行投资组合，在保本的基础上获得更多的收益。其可以对标以往的银行保本理财产品，当然与保本理财不同的是，保本型结构性存款并没有保息，不过从实操层面上来看，基本也类似于“保息”，因为其预期收益率大都能实现。所以对于本金安全有要求，同时有稍微看重收益的，可以尝试一下投资银行的保本型结构性存款。
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