汽车保险优惠，汽车保险优惠怎么计算
汽车保险优惠，汽车保险优惠怎么计算
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买车损险无非就是图个保障，但网上也有很多不同的声音。
有的说：“开车十几年从来没出过事情，买保险？买什么保险哦？保费这么贵，不出事情那亏大了呀？”
这些说法不能说完全没有道理，但实际上，忽悠的成分有可能会更多。
“我自己就没买，你也不用买了”
侥幸心理和从众心理作祟第1种人是：10年了，1次事故也没出过，不买才是*的。这种感觉就有点侥幸心理和从众心理作祟了。
从交通事故的发生概率上来说，这句话粗一看有道理的。
国家统计局的数据：2020年，一共发生了机动车交通事故211074起，平均到每辆车的概率，「欸」0.077%。
看这事故概率多低，是不是？有侥幸心理也是人之常情。这个时候旁边又有人怂恿一下，被怂恿的那个人再来点侥幸心理，就坚定不移的不买车损险了呀。
吴占权等人在《金融教学与研究》上面发了篇论文，《论保险消费心理及其经营对策》，上面说。
保险消费的不确定性极易带来消费者的运气、侥幸心理，而从众心理又进一步动摇了购买意愿。
这就像是上大学的时候，感觉今天不会点名，室友说：“对对对，一学期都没有点过了，大家都别去吧，再玩2把，再玩2把。”
是不是？后面会发生什么？是吧？
出事故了造成的损失可不小老师不一定真的不点名，车子也不一定真的永远不出事故。
之前确实是不点名的，但今天不知道怎么回事，老师心血来潮，就是想要看看班级里面到底哪些同学的人缘不好，重修了，是吧？
车子也是一样的，虽然说事故概率真的很低，但我们只要碰上一次的后果，就比较难以预测，甚至是承担不住。
稍微严重点的事故，交强险2000块钱就顶不牢了。
依然是国家统计局数据：2020年，机动车交通事故造成的直接财产损失平均是7826块6毛6。如果没有保险赔，都是自己掏，那其实也是痛的呀，对不对？
“保费那么贵，买它干嘛”
要一次性拿出一笔钱所以觉得贵而且除了事故率，还有些朋友是拿价格来劝退的：“车损险一年千把块钱，很贵的，买它真的是不划算的。”
要新车的话有可能还不止，毛估估算一下：20万的车子，车损险2200块钱；10万块钱的车子，1300差不多。
对于有些车主朋友来说，做一次大保养的钱都够了，小保养都2、3次能弄了。一次性拿出那么大笔钱，还丢出一个石头，「哐嘡」一声都没有的，肉痛的了。
浙江大学徐进有一篇硕士论文，《心理账户对信用卡消费决策的影响研究》上这么讲。
对于提升生活品质的大额消费，一次性支付的话，支付疼痛感太强。而这种消费带来的效益很持久，如果分期支付，能进一步提升消费体验。
我们转换一下思路：车险是保1年的，平均每个月就100多块钱，是不是就还好？
现在喝个奶茶，请个朋友是不是50就没了？一个月请一次人家喝奶茶，车子被撞的时候，朋友能不能替你把这些修车钱都付了？这样想会不会好受一点。
6年的保费，出一次事故就能赔回来而且车损险到底贵不贵？我们其实是要算总账的。
车子的车损险费用=基础保费+（投保时新车购置价-折旧金额）×费率×优惠系数。
里面的折旧金额和费率每年其实都会变的，新车贵，老车续保更便宜，摊到6年来看，车损险不一定很贵的。
举个例子：10万块钱的车子，第1年上保，某保险公司新车基础保费630，费率1.5%，没有折扣和优惠，所以保费总共要2130。
第2年就是1107块2，第3年就是1030块8毛4了，那么6年总共加起来，6979块钱，不到7000块钱的车损。
我们前面说了，平均事故财产损失就是7800了，是不是？已经回来了。
换句话说：我们买了6年的车损险，万一有一年，有一次出了事故，赔偿金额有可能就是大于总支出的。
“保险公司找理由少赔，不值得买”
接着我们来讲讲第3类朋友，他们是这么说的：“保险公司你付了钱，他就负责赔。他赔2样东西，叫做‘这也不赔’和‘那也不赔’，其他的他们倒是都不管的。”
他「呵呵」了一下，其实心中还是有很多的顾虑和抱怨，是吧？觉得根本就不值得买。
觉得赔得少是没有提前了解免责条款我们买保险的时候，往往就是看着价格，哪家便宜哪家买。条款、内容，别说上面、反面的小字了，一般正常条款估计仔细看的人都不多了。
保险销售员也有可能不会特别提醒我们关注某一些免责条款或者怎么样，直接就说了一句话：“欸，这些都是固定内容，大家都一样的，没有什么要看的。”
我们一般也都是同意，这也就算了，还到时候找麻烦，提抱怨还能说：“你当初没有说清楚。”
现在人家也聪明的，下面让你手写写“我已知晓条款所有内容，并且明确所有条款所对应的责任，以及保险公司的这些免责条款”，签字。
好了，这个时候说不清楚了，这个时候你说：“他没有跟我讲！”说不清楚了。
所以说，这个东西等到车子发生事故了，免责条款一搬出来，好了，我们就会觉得是保险公司在找理由，导致我们赔钱少，甚至不赔了。
时间一长或者周围有朋友遇到这种事情了：“买它干嘛的？把我们当韭菜割。”
“钱要收的，把我们吓个半死，真的出问题了，你看他们去哪了？你看他们去哪了？”这个煽动力还是非常强的，说服力也是有一点的。
遇到故意少赔，也可以通过法律维权免责条款每个保险公司都是有的，那我们是避免不了的，但你听听也是好理解的。
车子因为涉水或者是自燃，想走车损险，保险公司利用免责条款故意少赔或者怎么样，这种情况不是说不存在。
这种时候我们要区别对待，直接打官司，就是教他一回，好好做事，怎么样。
涉水险举个例子：云南开屏新闻网有个报道的，2019年7月，涂某某的车子因为涉水导致受损。
结果保险公司仅仅支付了维修费用36000块钱，想拒赔发动机维修费用，耍赖了。
车主上诉，法院判决，保险公司赔偿发动机维修费56000块钱，并且支付该费用的资金占用损失，简单讲就是：利息都算进去了。
所以说，遇到保险公司耍赖你也不要慌，只要我们占理，也总是能够通过正当途径来维权的。
买保险就是为了规避风险
所以总得来说，买保险就是为了规避风险，我们要么是现在花钱，避免未来花大钱；要么就是现在花小钱，以后可能花大钱。
对于一般朋友来说，天有不测风云，很难保证一直不出交通事故的，买个保险省心省事，有可能还是更划算的一个选择。
三者险买多少才够用
除了车损险，还有三者险，50万、100万，现在还有个200万，到底买多少才叫够用？不同城市还真不一样，给大家算了一下。
现在路上电瓶车那么多，一不小心，哪是我们撞它，它们都飞到我们车上来了，是不是？对方可真的是没有保险的，周围一帮人围上的都会劝的。
“人家那么辛苦，骑个电动车，是吧？你都是个开车的，你大老板很有钱，你认个那个全责好了，反正保险公司都赔的。”
能不能这么干？大家以前这么干的人，后面都发生了哪些不太愿意看到的事情？
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参考文献
[1] 吴占权,汤明远,成福蕊.论保险消费心理及其经营对策[J].金融教学与研究,2006.
[2] 徐进.心理账户对信用卡消费决策的影响研究[D].浙江大学,2020.
[3] 车被淹了，买了车损险却被拒赔，车主怒告保险公司，昆明这家法院这样判……云南开屏新闻网.
[4] 国家统计局.
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| 为您推送的第39篇文章
最近朋友给我看了一张平安的保单，主险叫做智胜人生(821)
生效日期是2015年7月1日，年交保费5000元。
平安智胜人生的全称是：平安智胜人生终身寿险（*型）
平安有很多这种*型的终身寿险，比如智盈人生、智富人生、智胜人生、智悦人生、智慧星等差别都不大
本文以智胜人生的这张保单为基础，分析下这个保险的功能作用和优缺点。
如果你也持有这些智X系列的保单，可以将本文的分析做个参考。
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
这张保单由以下的五个部分组成
| 平安智胜人生终身寿险（*型）
主险是一个寿险+*账户的组合，寿险的基本保险金额15万。
*账户的保底利率写明于保险合同中，为1.75%。
从2015年保单生效开始一直到2019年11月，*账户的结算利率一直保持在4.5%。
保费按照自然费率计算，每年所交的保费会随着年龄的增长而增长。
| 平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险
保障30种重大疾病，赔付一次。
保险金额等于本附加险合同的基本保险金额和主险合同保 单账户价值的 105%两者的较大者，本张保单的保险金额为12万。
只保障重大疾病，缺失中症和轻疾，在当前的重疾险产品中，只能算是非常基础的重疾险保障。
附加的重大疾病保险同样为自然费率，随着年龄的增长保费逐渐增加。
| 附加长险-无忧豁免C
合同中豁免的重大疾病45种，初次发生合同中规定的重大疾病，则豁免后续保费。
但值得注意的是，并非豁免所有保费，而是豁免附加的重大疾病保险所对应的保障费用。
| 附加长险-无忧意外13
短期意外险保障意外伤残和身故，本保单中保险金额为12万元。
伤残等级分为7个等级，对应赔付比例为基本保额的***、75%、50%、30%、20%、15%、10%。
保障成本与被保险人的年龄和职业类别有关
| 附加长险-无忧医疗A
平安附加无忧医疗并非住院医疗，而是意外医疗，不保证续保，5年为一个保险期间。
100元免赔额，医保范围内合理的医疗费用，年度*累计赔付2万元。
保障费用与被保险人的年龄、基本保险金额和职业类别有关。
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
所交保费首先扣除初始费用，然后扣除主险寿险和附加的重疾险、意外险等的保障费用，剩余的钱作为保单账户价值进入*账户。
按照*账户的结算利率4.5%进行滚动生息。
¶ 初始费用
年交保费在0~6000元之间的，前五年按照50%、25%、15%、10%、5%扣除。
年交保费超过6000元的，前五年每年还要额外扣除5%
我们可以理解为，购买寿险赠送你一个*账户。如果你是为了*账户而来，那么不好意思，要再扣除5%。
¶ 保障费用
主险和附加险的保障费用按照自然费率计算，每年所交的保费会随着年龄的增长而增长。
以本保单中被保险人35周岁计算
寿险保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关。
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=150000/1000*0.77=115.5元
重疾险保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/1000*2.38=285.6元
无忧豁免C的保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/1000*2.47=296.4元
无忧意外保障费用与被保险人的年龄和职业类别有关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/10000*12=144元
无忧医疗A保障费用与被保险人的年龄、基本保险金额和职业类别有关。
保障成本=1000元对应20+(对应的危险保额-1000)/1000*危险保障(合同中附表)
保障成本=20+19000/1000*5=115元
¶ 保单账户价值
首年全部的保障成本
115.5+285.6+296.4+144+115=956.5
保单账户价值=所交保费-初始费用-寿险保障成本-重疾险保障成本-重疾豁免保障成本-无忧意外保障成本-无忧医疗保障成本
首年保单账户价值
5000-50%*5000-115.5-285.6-296.4-144-115=1543.5
前五年我们所交的保费，大部分都被初始费用扣除，并没有成为保单账户价值。
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
| 智胜人生的优点
当逐个分析完保单中的主险和附加险以后，我们看出这类保险的特点。
我们所交保费一部分用于支付主险寿险和附加险的保费，剩余部分转入*账户累计生息。
由于这样的设计，会为这个保险增加很多灵活性。
¶ 双重保障，保额可变
主险为寿险，附加重疾险和意外险，并且寿险和重疾险的保额可以随时调整。
¶ 利率保底，灵活理财
除了基本的保障外，还搭配一个*账户，存在一定理财的功能
¶ 持续交费，发放奖励
当持续缴费满5,10,20年时，会发放持续交费特别奖励，分别为已交保费的1%，1%，1.5%。
¶ 缓交保费，灵活应变
由于保障成本是从保单账户价值中提取的，所以只要保障账户价值大于保障成本。
交满10年后，即便不交保费，保单依然有效。
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
| 智胜人生的缺点
除了上面提到的优点，智胜人生的缺点也很多
¶ 必须持续交满10年
如果在未交满十年的情况下，60日宽限期后仍未支付保费。
第一年基本保额削减为目前原始保额的75%，补交后恢复
第二年基本保额:（上年基本保额*75%-部分领取的账户价值）*25%=原始保额18.75%，保障功能消失殆尽，
¶ 重疾险保障不足
重疾险只保障30种重大疾病，没有中症和轻症，这会缺失相当多的保障。
¶ 账户需要长期缴费
寿险和重疾险都是采用的自然费率，保费随着年龄的增长而增加。
如果每年仍然保持5000元的保费，则到达一定年限以后(简单测算在65岁左右)，保单账户价值将不足以支付保障成本，而使保单失效。
¶ 保障内容与保费不匹配
我一直不建议大家购买“保险全家桶”，单独购买保险能够选择性价比更高，保障更全面的保险。
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
| 这是真正的终身险吗？
客户和我说，买保险的时候代理人告诉他，这是终身险，只需要交费15年。
通过前面的分析，这是*主险终身寿险+*账户，附加重疾、重疾豁免的保险。
*账户是一个蓄水池，主险和附加险每年从中提取保费。
当15年后不再缴费，并且寿险和重疾险是自然费率，保费逐年上涨。迟早有一天会耗尽保费。
那大概是多久会导致账户价值不足以支付保费呢？
以这张保单为例，女，33岁*支付保费，年交5000元，交费15年。
那么，在不增加交费期和提高保费的情况下，在68岁的时候，会因为*账户无法支付保费而使保单失效。
所以，这并不是真正的终身险。
无论我们延长交费时间还是提高保额，都使这个本来就性价比不高的保险，更是凸显出坑人的本质。
整体保障不足，保费过高，是这一类保险的通病。
如果你持有类似的保单，需要进一步的建议，欢迎您加微信咨询。
明亚保险经纪成员来自全国各地，多毕业于中大、南大、浙大、北大等*高校，拥有法学、医学、心理学等硕士、博士背景，98%本科学历及以上。
客观中立，不代表任何保险公司，只忠于我的客户和职业操守。
我是明亚哈尔滨的大伟，欢迎同频的小伙伴联系我。
欢迎加入和咨询，可
在差别不大的情况下，喵哥说的差别不大，可以理解为从去年保险改革之后，尤其是车损险，以及很多原来乱七八糟的小险种，全部取消之后，差别都不大了。
像喵哥这台普通家用车，全套弄下来，可能差别就在两三百，甚至还不到两三百。
在这种情况下，喵哥就给大家讲一讲，为什么喵哥建议大家选择大保险公司。
哪几家大保险公司可以选，喵哥也毫不掩饰给大家推荐。喵哥不是给它们代言，是真的为你们好，而且理由也给你分析清楚。
选择大保险公司的原因
首先可以跟大家明确的，像人保、平安、人寿、太平洋这种，是在全国范围内，网点包括售后力量算是比较强大的保险公司。
如果你经常会开车去一些比较偏远的地区，*的就是网点布局比较全面的，这种国字头的保险公司，虽然价格比其它家确实硬挺一些，甚至很多福利都不给你。
但是在出险的时候、在理赔的时候，你就会感觉到，比那些小保险公司会便捷很多，尤其是涉及扯皮案件时，你就会发现国字头大公司，确实会给你不一样的底气，和不一样的解决方案。
这一点喵哥深有感触，前些年喵哥有个追尾的人伤事故，就别人追尾喵哥。保险公司跟喵哥沟通的结果就是，五千以内，直接解决。如果是五千以上，让对方直接找保险公司，该打官司就打官司，保险公司给喵哥兜底。
喵哥一个朋友，之前也出过一个关于人伤的交通事故。喵哥朋友买的是一个小保险公司，当时保险公司沟通结果是，三十万以内保险公司兜底，超过三十万让喵哥朋友自己想办法。最后对方扣着喵哥朋友的车，扣在当地的交警队。
然后对方各种扯皮，保险公司根本就不出面，全让喵哥朋友自己解决。最后没办法，还是自己想办法请律师去解决的，这种情况就很尴尬了。
选择大保险公司的好处
第一点，当涉及到一些扯皮的、大的理赔案件时。喵哥刚才列举的大型保险公司，兜底的能力是更强的，就不会出现最后保险公司甩锅的情况。
第二点，就是喵哥刚才说的网点布局问题。保险公司实力比较强大，比较大，全国各地都有网点，每个县城都有理赔点，还有业务人员、勘查人员。
当你开车去外地，尤其去偏远的地方。要救援或者车子出了险，打个电话，能够在一两个小时之内赶到解决问题。
但是小保险公司没有网点，没有业务人员在外地。一两天可能都没有人帮你去处理，你就会觉得很尴尬，处理起来很心力憔悴。你再想起，为了优惠两百，出这么多时间精力去处理事情。
第三点，在理赔的时候，大型保险公司都有自己的小程序。如果快处快赔，直接拍照小程序上传，甚至人都不用去现场，理赔款就结下来了，结到4S店或者结在对方账户上，完全都是通过线上操作，减少了时间成本。
喵哥这几年遇到的小保险公司，发现它们连小程序都没有，更别说有app了。基本上都是人员现场来处理，处理之后递交材料，再上传审核材料。
本来三十分钟能搞定的事情，最后愣是拖出了三天、五天甚至一个礼拜。这种情况自己耗不起，时间成本也耗不起，而且很麻烦。在理赔便捷程度上，小保险公司也远不如大保险公司。
总结
以上三点都是喵哥提出很实际的建议，在买保险时一定要考虑的。但凡只要开车一天，没有人敢拍着胸口说不会出事。意外不是你能所控制的东西，买保险就是为了防止意外。
发生意外时，哪家保险公司方便，哪家保险公司理赔快，哪家的售后服务最健全，肯定就选哪家。
在买保险的时候，很多人会纠结，谁家便宜了两百，谁家多送了一百块钱油卡，最后就选谁家。在买保险的时候一定记住一点，一定要结合自己的用车实际。
假如小保险公司在当地确实很牛，而且你开车，基本上就在当地开车，从来就没出过你们市，可以选择当地优惠力度大的小保险公司。
但凡离开当地频率高，喵哥建议大家要慎重考虑。可以选择喵哥给大家列举的大保险公司，人保、人寿、平安、太平洋包括大地，都还算是全国性的保险公司。
最后
以上就是喵哥从很实际的角度，给大家的建议。每年买车险的时候，比价的同时，一定要比后续的品质和服务。
尤其是涉及到较大的人伤事故时，你会发现，有实力的保险公司和没实力保险公司，差距真的很大。有实力的保险公司帮你兜底，没实力的保险你帮它兜底。
交强险的*标准是665元（不含车船税）
一年内出一次有责事故：第二年不打折，交强险950元
赔对方损失超300元可以走交强险赔付，保费差额950-665=285元
一年内出二次及以上有责事故：第二年上浮10%，交强险1045元
已经有过一次出险，第二次就应该很明了，自己把握损失
重点：自己的损失较小时，一定要求注销商业保险案件（否则商业保险按0元结案算一次出险影响来年保费），记得多要交强险的无责代赔多赔一百元
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